한국일보 애틀랜타 전자신문

2024년 4월 12일(금) ~ 4월 18일(목) A6 특집 할머니가무엇을감당할수없 다고 판단하면 어떤 것도 그녀 의결정을바꾸지못했다. 분수 에넘치는삶을사는것은그녀 에게비논리적이었고빚은최대 한피하는것이그녀의재정철 학이었다. 고등학교만 졸업한 그녀는 필자에게 행동 경제학 의 선구자인 대니얼 카너먼 교 수와같은존재였다. 최근90세의나이로세상을떠 난 카너먼 교수는 심리학자로 심리학연구를통해나온통찰 을경제과학,특히불확실성하 에서의 인간 판단과 의사 통합 에접목한논문으로2002년동 료 경제학자 버논 스미스와 함 께노벨경제학상을수상했다. 2011년 저서‘사고하기, 빠르 고 그리고 느리게’에서 카너먼 교수는최근인지및사회심리 학의 발전에 있어서 인간의 마 음이 작동하는 방식을 제시하 는것이목표라고밝힌바있다. 편향성에서벗어날수없는인 간은비이성적존재다. 그로인 해 비이성적인 재정 결정을 내 릴때가많다.수리비가1,500달 러든다는이유로5만달러짜리 새차량을구입하기도한다. 1,500달러를 들여 수리하면 적어도몇년간할부금부담없 이멀쩡하게차를운전할수있 는데도 말이다. 이자율이 낮은 은행 계좌에 2만 달러의 돈을 저축하면서 이자율이 20%가 넘는크레딧카드부채로1만달 러씩 쓰는 비이성적인 결정을 아무렇지도않게내린다. 보다나은재정생활과이성적 인 재정 결정을 내리기 위해서 는 시스템이 작동하도록 하는 것이중요하다.더나은재정결 정을내리는데도움이되는카 너먼제시를살펴본다. ■결정을정의하기 ‘무엇을달성하고싶은가?’에 대해명확히알아야한다. 의사 결정과정의첫번째단계는분 명한 것처럼 보이지만 사실 그 렇지않을때가많다. 사람들은 경제학에 기반을 둔 선택을 내 리지 않고 감정이 결정을 이끌 도록한다. 큰집을구입하려는 부부가 있었다. 그들은 지금보 다많은공간이필요해서큰집 구입을결정했다고했다. 하지만 그들의 결정 배경에는 남편보다 부인의 입김이 더 컸 다. 많은공간이필요한것은사 실이었지만 이 공간에 그녀의 옷과 신발을 보관해야 했던 것 이큰집구입을결정한속배경 이었다. 이미부채가많은부부 가큰집구입을위한모기지대 출까지 받으면 그들의 부채는 눈덩이처럼불어날것이확실하 다. 해결되지 않는 개인적인 문제 로 인한 부인의 과소비 경향으 로 그들은 비이성적인 재정 결 정을 내리려고 했다. 다행히 재 정 상담가와의 상담을 진행한 뒤큰집구입을포기하고현재 집에서당분간내리겠다는이성 적인재정결정을내렸다. ■욕구 vs. 필요 욕구인가? 필요인가? 이것은 이유를묻는왜?라는질문이다. 시동할때마다엔진소리가시끄 러운낡은차를새차로바꿔야 하나? 왜?라고 물어본 뒤 정직 하게 필요에 의한 이유인지 단 순히 원해서 차를 바꾸고 싶은 지 답해본다. 기계적 결함으로 도로에서 차가 멈추는 등의 고 장이 자주 발생한다면 필요에 의한구입이다. ‘차량 수리비로 수천 달러를 쓰느니차라리새차를구입하 겠다’, 멀쩡히작동하지만‘오 래된차에싫증을나서새차를 사고싶다’라는이유로새차구 입을 고려한다면 이것은 필요 가 아닌 불편함을 피하고 싶은 감정이지배하는비이성적인이 유다. ■모든대안고려 재정적결정을내리기전절대 로양보할수없는조건이있는 지확인해본다.예를들어차량 을 예산이 우선이라면 아무리 마음에드는차를찾아도예산 을포기해서는안된다. 차량구 입시연료효율을양보할수없 다면전기차량이든하이브리드 차량이든둘중연료효율이높 은차량을구입하면된다.또집 을구입할때학군이양보할수 없는 조건이라면 학군 위주로 집을 찾으면 재정적으로 큰 무 리는없다. 재정적결정에앞서모든가능 한 대안을 고려하는 것도 필요 하다. 실행가능한모든대안을 테이블을 올린 뒤에 각 대안을 철저히 비교해 가장 적절한 대 안을선택해야한다. 수리가필 요한차량때문에새차구입이 망설여 진다면 수리와 구입을 비교해야한다. 수리를통해통학이나통근에 큰 문제가 없다면 구입보다 수 리가재정적으로현명한결정이 다. 수리비가너무많다고판단 되면 대중교통 이용이 적절한 대안이될수있다. 수리나대중 교통 이용도 현실적으로 실행 불가능하다면새차구입을최 종대안으로삼으면된다. ■기회비용고려 각대안의비용을점검해야한 다. 단기적인지출에초점을두 면안되고추가비용이발생여 부까지 고려해야 한다. 기회비 용에 대한 검토도 빼놓아서는 안된다. 기회비용은선택의대 가로 지불해야 하는 다른 비용 을의미한다. 지출이반드시필요한비용이 지만지출로인해다른투자기 회를 놓치지는 않는가 등도 고 려해야한다.예를들어새차를 구입하면월 1,000달러를할부 금으로납부해야하는데이때 문에비상자금마련에영향을 받지않을지등을살펴야한다. 행동경제학의 선구자인 카너 만교수는그의저서에서“우리 의 판단과 결정을 어떻게 개선 할 수 있을까?”라는 질문을 던 졌다. 이에 대한 그의 답변은“ 노력을 투자하지 않고는 얻을 수있는성과는많지않다”라는 것이다. 준최객원기자 지출은 숫자가 아닌‘논리’로 결정해야 노벨 경제학 수상 대니얼 카너먼 교수 교훈 ‘무엇을 이루고 싶은가?’결정을 정의하기 감정적 결정 피하고 대안·기회비용까지 고려 필자의할머니는재정문제와관련, 현명한결정을내리는 데매우익숙했다.그녀는자기감정이행동을지배하지못 하도록철저히통제했다. 한번은필자가할머니에게‘왜우 리집에는세탁기만있고건조기는없느냐’고물었더니“그 게바로하나님이햇빛을창조하신이유다”라는답변이돌 아왔다. 할머니는돈은산수가전부가아니라고종종가르 치셨다.그녀는최선의이익이아닌행동을하게하는본능 을통제해야한다는것을일찌감치이해하셨던것같다. 논리적인재정결정을내리려면감정이작용하는결정을최대한피해야한다. <사진=Shutterstock>