한국일보 애틀랜타 전자신문

2024년 7월 29일 (월요일) B3 부동산 주택 가격이 천정부지로 올랐지만, 주택 보유자들이 마냥 기쁜 것만은 아니다. 집을 팔기 전까지는 판매 수익을 챙길 수 없고 집을 팔고 새집 을 사려면 오른 집값을 지불해야 하기 때문에 굳이 높은 수수료를 내면 서 집을 팔 이유가 없다. 집값이 오른 틈을 타 주택 담보 대출을 통해 목 돈을 마련하고 싶어도 이자율이 너무 올라 부담이 만만치 않다. 최근 집 을 팔거나 고리의 담보 대출을 받지 않고도 목돈을 마련할 수 있는‘주택 자산 계약’(HEA·Home Equity Agreement) 방식의 대출이 주목받고 있다. 주택 자산 계약의 정의와 장단점, 주의할 점 등에 대해 알아본다. 매달페이먼트낼필요없는 ‘주택자산계약’ 뜬다 미래주택가치상승분담보로일정비율상환 집값많이오르면상환액수도커져유념해야 ■미래가치상승분담보 주택자산계약은주택의미래가 치 상승분을 담보로 주택 보유자 와 투자 업체 사이에 체결되는 일 종의대출계약이다.‘주택자산분 배 계약’(home equity sharing agreement) 또는‘주택자산투자’ (home equity investment)로도 불 리는데대출금액을일시불로발급 받지만기존주택담보대출처럼매 달원리금을상환할필요가없다. 주택 자산 계약은 만기가 돌아오 면대출액전액과주택가치상승분 의일정비율을일시불로상환하는 조건이다. 만약대개 10~30년으로 만기 전에 집을 팔게 되면 같은 방 식으로대출을상환해야한다.요즘 이자율이 너무 올라 주택 담보 대 출이꺼려지지만,주택자산계약은 이자가부과되지않는다. 대신대출 액의 3~5%에 해당하는 수수료를 선불로지급해야하고감정수수료 등도주택보유자가내야한다. ■ ‘크레딧·소득’ 낮아도가능 만기또는주택판매시점에상환 해야 하는 가치 상승분 비율은 투 자업체가정하는데대개상승분의 최고40%로제한한다. 현재 가치가 30만 달러인 주택을 담보로주택자산계약을통해5만 달러를대출받는경우를예로들어 본다. 10년만기조건으로주택가치상 승분의 20%를상환하기로계약을 체결한 경우 10년 후 가치가 40만 달러로오르면주택보유자는대출 원금5만달러와상승분10만달러 의20%에해당하는2만달러등총 7만달러를상환하면된다. 주택 자산 계약은 매달 원리금을 상환할필요가없기때문에대출자 의크레딧점수와소득기준이기존 주택 담보 대출보다 낮은 편이다. 크레딧점수기준은대개최소620 점으로낮은편이고소득이낮거나 소득증명이힘든경우에도주택자 산계약을통한대출을어렵지않게 받을수있다. ■대출사용용도제한없어 기존주택담보대출은대출사용 용도에 제한을 두는 반면 주택 자 산 계약은 제한 없이 필요한 곳에 사용할 수 있다. 일부 주택 보유자 는 주택 자산 계약을 통해 고리가 적용되는 대출을 상환하거나 주택 리모델링 용도로 사용하기도 하고 자녀 대학 학자금, 병원비 등의 용 도로사용해도좋다. 온라인 부동산 정보 업체 리얼터 닷컴의대니엘헤일수석이코노미 스트는“주택 자산 가치가 기록적 으로 상승한 요즘 기존 주택 담보 대출의 대안으로 주택 자산 계약 에 대한 관심이 높아지고 있다”라 며“크레딧카드대출등높은이자 가적용되는대출을상환하기위한 목적으로많이고려되는편”이라고 설명했다. ■ ‘주택 리모델링·고리 대출 상환’ 용도로적합 모든주택담보대출이그렇듯주 택 자산 계약도 여러 가지를 따져 본뒤결정해야한다. 주택자산계 약은목돈을현금처럼일시불로발 급받는대출이다.소득세과세대상 소득에해당하지않지만,계약내용 에따라일부지자체에서세금을부 과할 수 있기 때문에 반드시 확인 하는것이좋다. 대출 문턱이 낮아 주택 보유자라 면거의누구나받을수있지만잘 못된 용도로 사용하면 연체, 미납 등에 따른 벌금, 심지어 주택 압류 로 이어질 수 있기 때문에 주의가 필요하다. 주택리모델링을통한재투자, 더 높은 수익이 확실한 금융 투자, 고 리대출상환등의용도는적합하지 만,고가사치품구입이나해외여행 등의 용도로 사용할 경우 상환에 어려움을겪기쉽다. ■일시불상환은큰부담 주택자산계약투자업체와분배 해야 할 미래 주택 가치 상승분도 신중히고려해야한다.집값이빠르 게상승하는시기라면투자업체에 지불해야하는액수도그만큼많아 진다. 또 계약 체결 당시 산정하는 주택 감정가가 정확한지도 주의해 서 살펴야 한다. 감정가가 너무 낮 게 나올 경우 투자 업체가 만기 또 는집을팔때떼어가는액수도커지 기때문이다. 만기가 돌아올 때까지 집을 팔지 않는경우대출받은금액을일시불 로상환해야하는점도반드시고려 해야한다. 만기또는집을팔때집 값이그대로라면집값상승분의일 부를지급할필요는없지만일부업 체는‘위험조정할인수수료’를부 과하는 경우도 있다. 일부 주택 자 산계약은주택판매대상자와주택 리모델링항목등을제한하기도한 다. 주택 자산 계약 대출을 제공하는 업체로는‘유니슨’(Unison),‘홈 탭’(Hometap),‘포인트’(Point), ‘언락’(Unlock) 등이대표적이다. 주택자산계약에관심이있다면각 업체가제시하는수수료와계약조 건, 사용 후기 등을 확인하고 결정 하는것이좋다. <준최객원기자> 매달원리금을납부할필요가없는‘주택자산계약’방식대출이기존주택담보대출대안으로관심을받고있다. <로이터> 주택자산계약은대출원금과미래가치상승분의일정비율을상환하는조건이다.만기 또는집을팔때일시불상환에대한부담이크다. <로이터>