한국일보 애틀랜타 전자신문

2024년 9월 13일(금) ~ 9월 19(목) A4 ■배우자 점수 낮으면 내 점수 도떨어진다? 크레딧 기록이 안 좋은 배우 자와결혼한다고해서내점수 가 영향을 받는 것은 아니다. 은행 계좌 등 금융 계좌는 배 우자 이름으로 통합하는 것이 일반적이지만 혼인 신고를 했 다고해서크레딧계좌가자동 적으로통합되지않는다. 크레딧 점수는 배우자 개인 의 크레딧 기록을 기준으로 산출된다. 따라서상대방배우 자의 크레딧 기록이 나쁘다고 해서내크레딧점수가낮아질 것이란 걱정은 기우에 불과하 다. 같은 이유로 크레딧 기록 이 좋은 배우자와 결혼한다고 해서 내 크레딧 점수가 자동 으로올라가는법은없다. 다만 배우자의 높은 크레딧 점수를 활용하는 방법은 있 다. 크레딧 점수가 높은 배우 자의 크레딧 계좌에 공동 사 용자로 이름을 올리는 방법 이다. 이른바‘크레딧 통합’ (Credit Merging)으로 불리 는 이 방법을 활용하면 여러 모로 도움이 되지만 몇 가지 주의할점이있다. 배우자와 크레딧 계좌를 통 합한다는 것은 일반적으로 공 동사용자로이름을등록하는 것을의미한다. 크레딧계좌를 통합하면 두 배우자 모두에게 크레딧 카드 사용에 대한 책 임을 공유하게 된다. 둘 중 한 사람이 카드를 사용하면 둘 다빚을갚을책임이발생하고 못 갚으면 두 사람의 크레딧 점수가모두손상된다. ■공동 사용자 등록하면 점수 자동으로올라간? 위의 설명대로 크레딧 점수 가높은배우자크레딧계좌의 공동사용자로등록하면좋은 크레딧 기록을 쌓는 데 도움 이 된다. 다만 공동 사용자로 등록된 배우자가 크레딧 카드 를 책임 있게 사용할 때만 그 렇다. 크레딧 카드 회사가 공유 계 좌를 신용평가기관에 보고하 면기존배우자의크레딧리포 트와 나중에 공동 사용자로 등록된 배우자의 크레딧 리포 트에 동시에 반영된다. 공동 사용자로 등록한다고 해서 크 레딧 카드 하나를 두 배우자 가 나눠서 사용하는 것이 아 니다. 계좌만 공유할 뿐 각 배 우자이름으로된크레딧카드 를 발급받아 별도로 사용할 수있다. 하지만 연체나 미상환 등에 대한책임은크레딧계좌를처 음 개설한 배우자에게 돌아가 기때문에배우자의크레딧카 드 사용 습관에 따라 공동 사 용자 등록을 결정해야 한다. 배우자의과거크레딧카드사 용 습관에 문제가 없다면 두 배우자의 크레딧 점수가 오르 겠지만 그렇지 않으면 두 명 모두치명적인크레딧기록손 상을입게된다. ■배우자 점수가 높으면 낮은 이자율받는다? 결혼한 부부의 가장 큰 목표 가 바로 주택 구입이다. 주택 구입에필요한모기지대출신 청 시 대부분 부부가 공동으 로 대출을 신청한다. 이때 한 배우자의 크레딧 점수가 높으 면 낮은 모기지 이자율을 받 을것이란기대가있지만실제 로는 그렇지 않다. 대출 기관 이 많이 사용하는 대표적인 크레딧 점수 모델인‘파이코’ (FICO)는 오히려“남편의 점 수가낮고부인의점수가높은 경우 부인의 높은 점수만 사 용해서 대출 이자율을 적용하 지않는다”고못박고있다. 부부가 공동으로 모기지 대 출을 신청할 때 대출 기관은 한배우자의크레딧점수만검 토하는것이아니라두배우자 의크레딧점수를모두살펴본 다. 신용평가기관 익스페리언 에 따르면 대출 기관은 두 배 우자의평균크레딧점수를기 준으로 삼지 않고 가장 낮은 점수를주의깊게살펴본다. 따라서 한 배우자의 크레딧 점수가높지만, 다른배우자의 크레딧점수가낮다면대출승 인이 나오지 않을 수도 있다. 이 경우 크레딧 점수가 높은 배우자가 단독으로 모기지 대 출을 받는 방법이 있다. 하지 만크레딧점수가높은배우자 의소득만인정되기때문에대 출한도가낮아진다. ■이혼시공동계좌폐쇄하지 않는것이좋다? 오래 사용한 크레딧 계좌를 폐쇄하지 않는 것이 좋다. 계 좌를 닫으면‘크레딧 사용률’ (credit utilization rate)이 높 아져 크레딧 점수가 떨어지기 때문이다. 크레딧 사용률은 크레딧한도대비부채비율이 다. 예를 들어 크레딧 사용 한 도가 2만 달러이고 사용한 부 채가 5,000달러인 경우 크레 딧 사용 비율은 25%인 셈이 다. 계좌를 폐쇄하면 한도가 낮아져사용률이높아지고결 국 크레딧 점수 하락에 영향 을미친다. 크레딧점수중약 30%는크 레딧 카드 사용률이 차지한 다. 높은 점수를 유지하려면 크레딧 카드 사용률이 30% 를 넘으면 안 된다고 알려져 있다. 예를 들어 한도가 1,000달 러일 경우 크레딧 카드로 300 달러 넘게 지출하지 말라는 것이다. 하지만 이혼을 고려하 고있다면크레딧점수가떨어 지는것에연연하지말고계좌 를 닫는 것이 안전하다. 배우 자에의해발생한부채에대한 책임을떠안을수있기때문이 다. 배우자크레딧점수낮으면나도떨어진다? 미국은 철저한 신용 사회다. 크레딧 점수로 대변되는 신용도가 높아야 재정적으로 불이익을 받지 않는다. 배우자 조건으로 직장, 연봉, 가족, 가치관 등 여러 가 지를 꼼꼼히 따진다. 그렇다면 결혼 후 주택 구입에 영 향을 미칠 크레딧 점수도 배우자의 조건 중 하나로 살 펴봐야 할까?‘배우자의 낮은 크레딧 점수가 다른 배우 자의 크레딧 점수에 악영향을 미친다’. 또는 반대로‘배 우자의 크레딧 점수가 높으면 다른 배우자 크레딧 점 수와 상관없이 낮은 이자율로 대출을 받을 수 있다’ 등 배우자 크레딧 점수와 관련, 난무한 오해와 진실 중 어 떤 말이 맞고 틀린 말은 어떤 것인지 알아본다. 부부간크레딧사용과관련, 잘못알려진사실이많다. 배우자의크레딧점수가낮아도내점수에직접적으로미치 는영향은없다. <로이터> 부부 신용 조사의 오해와 진실 각자 사용하면 점수 영향 없어 공동 사용자 크레딧 기록 공유 모기지 신청, 낮은 점수가 영향