한국일보 애틀랜타 전자신문

2024년 9월 20일(금) ~ 9월 26(목) A5 특집 특 히 은퇴를 앞 둔 X세대 (1965 ~1980년 출생)의 잔액 이 큰 폭으로 늘어 이들의 풍 요로운 은퇴 생활을 보장했다. X세대 401(k) 가입자 중 15년 간 연금을 부어 온 가입자의 평 균 잔액은 작년 2분기보다 약 18% 증가한 55만 4,000달러 로불었다. 이번 조사는 피델리티 인벤스 먼트가 약 4,800만 명에 달하 는 401(k), 403(b), IRA 연금 가입자의 잔액을 분석하는 방 식으로진행됐다. 매 분기 은퇴 연금 백만장자가 기록적으로 늘고 있는 것은 주 식 시장 지속적인 상승세 덕택 도 있지만 이보다 이들에게서 공통으로 찾을 수 있는 차분함 이 작용한 결과다. 불과 한 달 전만 해도‘검은 월요일’이라 고 불릴 정도의 대규모 폭락 장 이있었다. 하지만 이때 은퇴 연금 백만장 자들은 자금을 서둘러 인출하 는 등의 조급함 대신 차분함과 냉정함을 유지하면서 주식 시 장은 끈기 있게 지켜본 결과 백 만장자 클럽에 가입하는 영광 을누리게된것이다. 약 2년전인 2022년인플레이 션이 치솟고 공급망 대란이 발 생했을 당시 주식 시장이 침체 가 우려될 정도로 가파른 하락 세를 보인 바 있다. 이때 수만 명이 넘는 은퇴 연금 가입자가 백만장자클럽에서제외되는일 이있었다. 2020년에 백만장자 클럽에 가입했다는 한 가입자도 이때 다시 탈퇴 되는 아픔을 겪었다. 이가입자는“실망이컸지만겁 먹지 않기 위해 노력했다”라며 “다른 투자자들처럼 당황하지 않는 것이 핵심이라고 믿고 시 장을 냉철하게 분석했다”라고 당시를회상했다. 은퇴연금백만장자클럽가입 이 꿈인 가입자들이 새겨들으 면 좋은 경험이자 조언이다. 은 퇴 연금 백만장자 중에는 장기 가입자가 많은 데 이들의 투자 성향을눈여겨볼필요도있다. 지난달 5일 다우존스산업평 균지수가 1,000포인트 넘게 급 락했을 때 공화당 측에서는 경 쟁 후보인 카멀라 해리스 후보 를 비난 수위를 높였고 보수 성 향 투자자들은 이 같은 비난을 소셜미디어상에 퍼 날랐다. 주 가지수가 한 달 전 하락을 모두 회복하고 다시 상승 곡선을 이 어가는 지금 해리스 후보의 성 과를 칭찬하는 글은 찾아보기 힘들다. 은퇴연금장기가입자는장기 투자 경험을 바탕으로 웬만한 하락장을 버틸 수 있는 회복력 을갖추고있다. 주식시장은등 락을 거듭한다는 것을 잘 알고 있기 때문에 주식 시장 변동에 일희일비하지 않고 특히 주가 변동을 정치인과 연관 짓지 않 는 것이 은퇴 연금 백만장자들 의공통적인특성이다. 만약 주식 시장 변동에 충동 적으로 반응하는 투자 성향을 지녔다면‘타겟 데이트 펀드’ (TDF) 가입이 권유된다. TDF 는 은퇴 시점에 맞춰 투자 비중 을 조절하는 대표적인 연금 상 품이다. TDF는 은퇴 시기에 가 까워질수록 포트폴리오의 위 험이낮아지도록설계된다. 예를들어가입자의나이가젊 을 때는 수익률은 높지만, 변동 성이 높은 주식 비중이 높지만 나이가 많아져 은퇴 시기에 가 까워지면수익률은상대적으로 낮고 위험이 낮은 채권 비중이 높아지는 방식이다. 채권은 일 반적으로 손실에 대한 완충 역 할을 하며 은퇴 자금을 인출해 도 계좌 잔액을 안정적으로 유 지하는역할을담당한다. 다음은 풍요로운 은퇴 생활 보장을 위해 연금을 최대한 불 리는요령이다. ▶가능하면빨리은퇴연금준 비를 시작한다. 은퇴 연금으로 100만 달러를 모으기 위해서 100만 달러의 연봉이 필요한 것은 아니다. 401(k) 백만장자 중대부분은 30년넘게은퇴연 금을 부어 온 장기 가입자들이 다. ▶고용주 매칭 프로그램을 적 극 활용한다. 피델리티 인베스 트먼트에 따르면 직장 은퇴 연 금 가입자 10명 중 8명이 고용 주매칭또는이익공유등의형 태로 회사로부터 은퇴 연금 기 여금을 제공받는다. 가장 보편 적인 고용주 매치 방식은 달러 대 달러 방식이다. 월급의 최대 3%까지는 직원의 납입액과 동 일한 금액을 고용주가 납입하 고이후 2%까지는직원납입액 달러당 50센트씩 매칭해주는 방식이다. ▶피델리티 인베스트먼트는 연간 세전 소득의 최소 15%를 은퇴 연금에 납입하도록 조언 한다. 이는 고용주 매칭 금액을 포함한 금액이다. 올해 1분기 401(k) 백만장자의 납입 비율 은 17%로 전체 가입자 평균 비 율인 14.2%를웃돌았다. ▶고용주 매칭‘자동 인상’ (Automatic Increase) 프로그 램에 가입한다. 프로그램에 따 라 고용주는 매년 일정 비율로 매칭액을 인상하게 되고 이를 통해 연간 15% 납입액 목표를 빨리달성할수있다. 만약납입 액 인상으로 생활비 등에 지장 이 발생하면 연간 인상 비율을 조정하거나프로그램을중단하 면된다. ▶소득이나 연봉이 증가할 때 마다 납입액을 최대한 늘린다. 2024년 IRA 연간 납입액 한 도는 지난해 6,500달러에서 7,000달러로 인상됐다. 50세 이상가입자는 1,000달러를추 가로 불입할 수 있다. 401(k) 올 해 연간 한도액 역시 지난해 2 만 2,500달러에서 2만 3,000 달러로 상향 조정됐고 50세 이 상 가입자의 경우 연간 7,500 달러를 추가 불입할 수 있다. 401(k), 403(b), 대부분 457 플랜 및 연방 정부의‘Thrift Savings Plan’50세 이상 가입 주택 시장 반등 영향으로 기록적인 숫자의 은퇴 연금 가입자 가 ‘은퇴연금백만장자클럽’에가입했다. 전국최대규모직장 은퇴자금운용사피델리티인베스트먼트에따르면올해 2분 기401(k) 잔액이100만달러이상인가입자는전년동기대비 31% 급증한 49만 7,000명으로 자체 집계됐다. 같은 기간 개 인형퇴직연금인 IRA가입자중에서도잔액100만달러가넘 는가입자가39만8,594명의전분기의사상최고치를뛰어넘 었다. 은퇴 연금 가입자의 잔액도 두둑해진 것으로 조사됐다. 401(k) 가입자의중간잔액은약 160만달러, IRA가입자의평 균잔액은약180만달러로늘었다. 뉴욕증권거래소직원들이주가상승소식에활짝웃고있다.주식시장호조로연금계좌잔고가두둑해진연금투자자가많다. 이들 에게는연금계좌납입액을최대한늘리고주식시장변동에흔들리지않고장기납입을이어가는공통점이있다. <로이터> 은퇴연금도‘호황’… 백만장자만 50만명 주가 상승보다는‘끈기·냉정함’비결 은퇴 연금 준비 시기 최대한 앞당겨 고용주 매칭 프로그램 적극 활용해야 세전 소득 15% 목표로 납입액 설정