한국일보 애틀랜타 전자신문

2024년 12월 6일(금) ~ 12월 12일(목) A4 ▲자주 옮길수록 저축액 감소 폭커 직장을옮기면퇴직연금저축 액이 줄어드는 이유는 무엇일 까? 새로 옮긴 직장에서 401(k) 플랜에 가입할 때 이전 직장보 다 낮은 연간 납부율을 적용받 는 경우가 많기 때문이다. 보고 서에 따르면 연봉 6만 달러를 받는 직장인이 직장을 여덟 번 옮기는 동안 최대 30만 달러에 달하는 401(k) 저축액 손실이 발생하는것으로나타났다. 직장을자주옮기면 401(k) 저 축액이 낮아지는 것은 401(k) 운용을 수월하게 하기 위해 고 안된‘자동 등록’(Automatic Enrollment)과‘자동 인상 ’(Automatic Escalation) 등 의 운용 방식에 영향을 받는 이유도 있다. 뱅가드의 2024 년‘미국인 저축 방식’(How America Saves)에 따르면, 2023년 401(k)를 운용하는 고 용주 중 약 59%가 직원을 퇴 직 연금 플랜에 자동 등록했고, 고용주 중 69%는 납부율이 매 년 오르는 자동 인상 방식으로 401(k) 플랜을운용했다. 예를 들어, 최근 대학 졸업생 이 첫 직장에서 3%의 연간 납 부율로 401(k) 저축을 시작한 뒤, 이후 10년 동안 한 직장에 서 매년 1%의 자동 인상률을 적용하면, 30대 초반 납부율은 두 자릿수 비율로 높아진다. 그 러나 직장을 옮기면, 연간 납부 율이 낮은 비율에서 다시 시작 되기 때문에 결국 퇴직 연금 저 축액 증가 속도가 한 직장에서 계속 근무하는 직장인에 비해 더딜수밖에없다. 보고서는 직장인들의 퇴직 연 금 저축을 돕기 위해 고안된 기 능이 직장을 자주 옮기는 사람 들에게는 양날의 검이 될 수 있 기 때문에 주의가 필요하다고 경고했다. 미국 직장인들은 평 균 12~13번 직장을 옮기는 것 으로 조사됐는데 이들 간 퇴직 연금 저축액이 큰 차이가 날 수 있다는것이다. ▲낮은납부율로다시시작하기 때문 뱅가드의 보고서에 따르면, 401(k) 가입자 10명 중 6명은 고용주가설정한기본납부율을 그대로적용받는‘수동적’저축 자들이다. 수동적 저축자 중 약 3분의 2는 직장을 바꾼 후 납부 율이 낮아졌고, 특히 이전 직장 에서 자동 인상 방식을 적용받 았던 저축자의 저축 금액이 가 장 많이 감소했다. 보고서 저자 켈리 한 뱅가드 퇴직 연금 조사 부서책임자는자동인상방식이 저축자 개인의 필요를 반영하지 않는 것이 문제점이라고 지적했 다. 하지만 고용주가 설정한 기 본 납부율을 그대로 받아들인 뒤 변경을 꺼리는 직장인들이 많다는것이다. 납부율 자동 인상 방식이 많 은 직장인들의 수월한 퇴직 준 비를 돕는 것은 사실이지만, 401(k) 변경 사항을 인지하지 못하다가 조정 시기를 놓치는 직장인도 많다. 심지어 납부율 을스스로정하는이른바‘적극 ’401(k) 저축자들도직장을바 꾼후납부율을낮추고, 이로인 해적극저축자중약 57%의저 축액이 감소한 것으로 조사됐 다. 켈리 한 책임자는“적극 저 축자들은 고용주가 설정한 기 본 납부율보다 조금 높은 비율 을 선택하지만, 새 직장으로 옮 긴 뒤 이전보다 낮은 비율을 선 택하는 경향을 보인다”라며“ 이 같은 패턴이 직장을 옮길 때 발생할 수 있으며 결국 저축액 감소로 이어지고 있다”라고 설 명했다. ▲ 고용주 기여액 처리 방식 확 인해야 직장을 바꾸기 전에, 401(k) 플랜 규정에 대해 이해하는 것 이 중요하다. 브리검 영 대학교 브리짓 마드리언 경영대 학장 은“직장인들퇴직연금저축에 대해 자신이 생각하는 것보다 많은 선택권을 가지고 있다”라 며“새직장의고용주가설정한 기본 납부율을 필요에 맞게 변 경할 수 있지만 이 같은 규정을 잘 모르는 직장인이 많다”라고 지적했다. 직장을 바꾸기 전, 급여 명 세서를 통해 현재 적용 받는 401(k) 납부율부터 확인해야 한다. 그러나 데이빗 존‘미국 은퇴자협회’(AARP) 시니 어 정책 어드바이저에 따르면 401(k) 자동 등록 방식을 택 한 직장인 중 자신의 납부율 이 자동 인상되는 사실을 모르 는직장인이많다. 따라서새직 장으로 옮길 계획이라면 현재 401(k) 납부율 자동 인상 여부 도확인해야한다 또 새 직장으로 옮길 때 이전 직장의 고용주 기여 금액이 어 떻게 처리되는 지도 알아봐야 한다. 일부직장은직원이새직 장으로 옮긴 직후 고용주가 그 동안 매칭한 금액을 바로 이전 할 수 있도록 하지만 일부 직장 의 경우 최대 5년 넘게 걸리기 도한다. 이전 직장 401(k) 저축액이 1,000달러 미만인 경우, 고용 주는 직원 동의 없이 저축액을 현금화할 수 있다. 또, 이전 고 용주는 직원 퇴직 후에도 해당 직원의 퇴직 저축액을 수년간 보유할 수 있으며, 직원의 통보 가 없는 경우 저축액을 고용주 가 선택한 은퇴 계좌로 이체할 수도 있다. 마드리언 학장은“ 직원이 처리 방식을 정하지 않 으면 고용주가 원하는 방식대 로 처리된다”라며“직장을 옮 기기 전 고용주 측에 자신의 401(k) 저축 잔액 처리 방식을 확실하게 통보해야 한다”라고 강조했다. ▲ ‘납부율·인상률’ 나이에 따라 조정필요 401(k) 계획의 개편 여부에 대 해서 전문가들은 의견은 엇갈 리고 있다. 401(k) 계좌는 직원 이 아닌, 고용주와 연결되어 있 기 때문에 직장인의 저축 모멘 텀을 유지하기 어렵다는 것이 일부 전문가들의 지적이다. 기 존 미국 연금 시스템에 고용주 의‘추가 혜택’으로 401(k) 플 랜을제공하기시작했기때문에 고용주가직원들의저축목표를 달성하는 데 소홀할 수 있다는 것이다. 401(k) 자동 등록 방식 역시 직장인들의퇴직연금저축을‘ 반강제적’으로 돕지만‘자동’ 기능 때문에 직장을 옮길 때 납 부율 확인이나 잔액 이전 절차 를 부담스럽게 여기는 직장인 이 많다. 데이빗 존 어드바이저 는“직장을옮겨도계속해서변 경 없이 이전 가능한 단일 계좌 방식 등이 좋은 해결책”이라고 제안했다. 뱅가드 보고서는 모 든 직장인의 기본 납부율을 인 상시키거나, 나이에 따른 기본 저축률을 설정하는 방식 등을 제안했다. 이는 나이가 많은 근 로자들이 직장을 옮긴 후 저축 속도가 크게 둔화되는 현실을 방지하기 위한 제안이다. 또 고 용주들이 퇴직 전에 직원에게 마지막 납부율을 자동으로 통 보하는 것도 좋은 방법이 될 수 있다. 급여를더많이주는직장으로옮기고싶은유혹을뿌리치 기힘들다. 직장인이라면누구나연봉을많이주는회사를 찾지만, 한가지 고려해야 할 사항이 있다. 직장을 너무 자 주옮기다보면퇴직연금플랜 401(k) 저축액이한직장에 서 오래 근무하는 근로자보다 현저하게 낮아진다는 것이 다.미국최대펀드매니징업체뱅가드가최근발표한보고 서에따르면직장을옮기면연봉은평균약10%오르지만 401(k)저축액은평균0.7%감소하는것으로조사됐다. 고연봉회사로옮기고싶은데…401(k) 저축낮아져 낮은 납부율로 시작하는 경향 401(k) 규정 자세한 이해 필요 고용주 기여액 처리 방식 확인 나이에 따른 납부율 조정 등 필요 직장을자주옮기는직장인의401(k) 저축액이한직장에오래근무하는직장인보다낮아지는것으로조사됐다. <로이터>