한국일보 애틀랜타 전자신문

2025년 1월 24일 (금요일) 특집 A4 ■이미급등한보험료더오를전망 잦은 자연재해 발생으로 손실이 커진 보험 회사들은 보험료를 올 리거나 보상을 축소하는 방식으 로손실만회에나서고있다. 자연 재해 발생 위험이 높은 지역에 지 어진신규주택으로주민이유입되 면서자연재해로인한피해규모가 커지고 있고, 보험회사의 손실도 눈덩이처럼 불어나고 있다. 글로 벌신용평가기관 AM베스트에따 르면미국부동산보험업계의손실 규모는 2022년과 2023년각각약 470억달러를기록했다. 부동산 보험료는 업계가 마지막 으로 영업 이익을 보고한 2020년 이후약 30%나치솟았다. 산불피 해가 잦은 가주에서는 상위 12위 보험회사중 7곳이최근 2년보상 범위를 축소하거나 파산했다.‘보 험정보연구원’(III)의 션 케벨리 한 대표는“사람들이 위험한 지역 으로 이주함에 따라 주택 보험료 가 더 오를 것으로 예상한다”라며 “보험 회사 손실은 보험 가입자가 내는보험료로만회되는점을알아 야한다”라고말했다. ■‘클루리포트’ 확인 현재내고있는주택보험료가주 변다른집보다비싸다고생각되면 ‘클루’(CLUE·Comprehensive Loss Underwriting Exchange) 리 포트를 발급받아 검토한다. 클루 리포트는 보험 대상 부동산이나 차량을대상으로과거 7년간청구 된 보험 기록을 보여주는 보고서 다. 일종의 보험 대상 물건의 크레 딧리포트인셈으로, 잦은청구또 는 오류로 인해 보험료가 인상될 수있다. 만약잘못된내용이발견되면즉 각정정을요청해야보험료인상을 막을수있다. 주택구입을앞두고 있다면 셀러에게 클루 리포트 발 급을 요청해 과거 청구 기록 등을 확인할수있다. 클루리포트는주 택 소유주나 주택 소유주의 동의 가있어야발급받을수있다. 현재 가입한 보험 회사나 글로벌 정보 제공회사‘렉시스넥시스’(Lexis Nexis)에서무료로클루리포트발 급을신청할수있다. ■홍수보험가입고려 ‘연방재난관리국’(FEMA· Federal Emergency Manage- ment Agency)이 운영하는‘전국 홍수보험 프로그램’(NFIP·The National Flood Insurance Pro- gram)에 따르면 2014년~2018년 홍수보험피해보상청구중 40% 이상이 홍수 발생 고위험 지역이 아닌 지역에서 발생했다. FEMA 가 홍수 고위험 지역으로 분류한 ‘100년 홍수 지역’(100-year floodplain)에서모기지대출30년 상환 기간 동안 홍수가 발생할 확 률은약 25%다. 이처럼홍수발생 위험이 갈수록 높아지지만 홍수 보험가입률은낮아지고있다.‘연 방 회계 감사국’(U.S. Govern- ment Accountability Office)에따 르면 홍수 보험에 가입한 주택 소 유주는약4%에불과하다. 연방 정부 산하 FEMA가 전국적 으로NFIP를통해홍수보험을제 공하고 있고, FEMA 웹사이트를 통해 홍수 보험을 제공하는 일반 보험 회사를 검색할 수 있다. 최근 에는 홍수 보험을 제공하는 일반 회사가 많아져 정부 보험과 일반 보험에서 제시하는 보험료 견적을 비교한뒤저렴한프로그램에가입 할수있다. 홍수위험지역여부에따라홍수 보험료에큰차이가난다. LA에있 는 서스만 보험에 따르면 약 50만 달러 상당의 주택에 적용되는 홍 수보험료는연간약100달러로기 존주택보험과묶어가입할수있 다. 홍수 고위험 지역의 보험료는 이보다 훨씬 비싼데, 보험료가 비 싸다는 것은 홍수 위험이 높기 때 문에 보험 가입이 필요하다는 것 을의미한다. 홍수보험에가입하지않은경우 정부로부터받을수있는지원금이 많지 않다. FEMA가 지급하는 재 난 지급금은 소득 기반으로 평균 3,000달러이며, 연방 정부에 의해 재난지역으로선포된경우만해당 한다.반면NFIP에따르면홍수보 험 가입자의 경우 보험 청구를 통 해 평균 6만 6,000달러의 보상금 을지급받는다. ■자연재해유형에따라적절한보험 허리케인, 지진과 같은 1차 위험 보다우박, 토네이도, 폭풍, 산불과 같은2차위험에대한피해가더커 지고 있다. 2020년의 경우 2차 위 험에 의한 피해 규모가 전체 자연 재해 피해의 70% 이상을 차지했 다. 이후 보험 회사들은 2차 위험 보상을제외하거나보상한도를설 정하고 있기 때문에 지역에 따라 필요한 보험 내용을 골라서 가입 해야 한다. 이른바‘맞춤형’(a la carte)보험가입제도역시인해보 험료급등원인으로지적된다. 대부분보험은세가지보장형태 로 제공된다.‘공개 위험’(Open Peril) 보장은 명시적으로 제외 하지 않은 모든 재해로 인한 피 해 보상을 보장한다.‘명시 위험 ’(Named Peril) 보장은 명시된 특정 위험에 따른 피해만 포함한 다.‘하이브리드 보장’(Hybrid Policies·HO-3)은 주택, 개인 소 지품, 책임보험등을보장하는보 험 형태다. 2차 위험 발생 지역의 경우, 일반적인 주택 보험이 보장 을 제외하거나 범위를 제한할 수 있기때문에지역자연재해위험에 따라 적절한 보험에 가입해야 한 다. ▶가능하다면‘교체 비용 전액 보장’(Full Replacement Cost Coverage) 보험에 가입하는 것이 안전하다. 반면‘기능형교체비용 보장’(Functional Replacement Coverage) 가입은주의해야한다. 예를 들어, 화재로 주택이 전소됐 을 때 기능형 보장의 경우 건축에 사용된 실제 자재 비용이 아닌 저 렴한 자재를 기준으로 비용이 지 급된다. 또‘실제 현금 가치 보장’ (Actual Cash Value)도 피하는 것 이좋다. 보험료는낮지만, 현재주 택의나이, 마모상태등을기준으 로보험금이지급되기때문에재건 축비용이모자랄수있다. ▶‘확장 교체 보장’(Extended Replacement Coverage)이 가장 안전한 형태다. 약관에 명시된 주 택 가치를 초과하는 손실이 발생 해도 재건축에 필요한 비용 전액 지급을 보장하는 보험이다. 또 지 역건축규정변경에따른추가재 건축비용까지지급되기때문에자 연재해가빈발하는지역에가장안 전한 보험 형태다. 보험료가 비싸 기때문에자기부담금을높이거나 숙박비 보장 규모를 줄이는 방법 으로보험료를낮출수있다. ▶자연재해 발생 직후 현금이 필 요할 것으로 예상되면‘파라메트 릭 보험’(Parametric Insurance) 가입이도움이된다. 일부보험회 사는재해발생후며칠내에소액 의 현금을 자동으로 지급하는 보 험서비스를제공한다.파라메트릭 보험은즉시필요한비용이나자기 부담금 등을 마련해야 할 때 특히 유용하게사용된다. 주택보험가입진짜힘드네… LA 산불로더오를전망 LA를덮친대형산불로천문학적인피해규모가예상된다. 주택소유주라면 갈수록빈번해지는산불과함께걱정해야할것이주택보험이다. 수년전부 터 이미 치솟기 시작한 주택 보험료가 이번 산불 발생으로 더 오를 것으로 우려된다. 이상기후에따른자연재해와경제상황이주택보험료급등의직 접적인 원인이다. 미국 주택 소유주 중 약 10%는 치솟는 보험료를 감당 못 해 위험을 무릅쓰고 보험 가입을 포기했고, 보험료가 모기지페이먼트 금액 과 비슷하게 오르자 집을 처분하는 주택 소유주도 늘고 있다. 그야말로 주 택 보험 대란이 아닐 수 없다. 그렇다고 언제 닥칠지 모를 위험을 대비해 주 택보험 가입을 포기할 수는없는노릇이다. ‘클루리포트’ 오류여부확인 재해유형따라적절한보험 ‘확장교체비’ 보장가장안전 홍수보험도가입고려해야 최근 발생한 LA 산불로주택이모 두전소되고벽난 로만남은패사디 나 주택의 모습. 이번 산불로 주 택 보험료가 더 오를것으로예상 되기때문에적절 한 보상을 받을 수 있는 보험에 가입하는것이중 요하다. <로이터>