한국일보 애틀랜타 전자신문

2025년 6월 9일 (월요일) ▲다운페이먼트꼭20%내야하나? 다운페이먼트는주택매매가의일 정 비율을 선납하는 것으로 그 금 액은 집값에 따라 달라진다. 집값이 높을수록 준비해야 할 다운페이먼 트 금액도 많아지지만 모기지 대출 의 유형에 따라 그 부담은 크게 달 라질 수 있다.‘전국부동산중개인협 회’ (NAR)에 따르면, 작년 중간 다 운페이먼트비율은 18%로전통적인 기준으로 여겨졌던 20%보다 낮았 다. 특히 생애 첫 주택 구매자들의 평균다운페이먼트비율은 9%로이 보다훨씬낮았다. 모기지 대출 종류에 따라 최소 다운페이먼트 요건은 크게 달라진 다. 일반적인‘컨벤셔널 론’ (Con- ventional Loan)은 3%만으로 모기지 대출이 가능하며, 정부 보증을 받는 FHA 대출의 경우 3.5%가 가장 흔 한 다운페이먼트 비율이다.< 도표 참 고 > 이처럼낮은다운페이먼트비율 을적용받으려면크레딧점수등일 정 조건을 충족해야 한다. FHA 대 출은 크레딧 점수 580 이상이 요구 되며, VA(재향군인회) 대출은 군 복 무 이력 등의 요건을 갖춰야 한다. 연방농무부(USDA) 대출은 지정된 농촌 지역의 부동산을 구매할 경우 에만해당된다. 올해 3월 기준, 기존 주택의 중간 가격은 40만3,700달러로, 이가격기 준으로 20%에해당하는다운페이먼 트를내야한다면8만740달러가필요 하다. 무조건 20%에 해당하는 다운 페이먼트를낼필요는없지만자신이 감당할수있는만큼가능한한많은 금액을 초기 납부하는 것이 장기적 으로유리하다. 다운페이먼트가클수 록모기지대출액은줄고이에따라 월상환금과전체이자부담도크게 낮아지기때문이다. ▲20%미만시PMI 고려해야 ‘모기지보험’ (PMI)은 주택 매입 가의 80% 이상(다운페이먼트 비율 이 20% 미만일 경우)을 대출로 충 당할 경우, 대부분의 일반 모기지 대출(컨벤셔널 론)을 받을 때 부과 되는 추가 보험료다. 다운페이먼트 를 20% 미만으로 낼 경우 매달 일 정 금액이 PMI 명목으로 월 페이먼 트에 포함되는데, 이는 모기지 대출 기관이 대출금 회수 위험을 줄이기 위해 부과하는 의무 보험 규정이다. PMI 금액은 다운페이먼트 비율과 이자율 등에 따라 달라지지만, 재정 적 부담으로 작용하기 때문에 다운 페이먼트비율이 20% 미만일때반 드시고려해야할사안이다. 다만 PMI는 대출 상환 기간 내내 부과되는 비용은 아니다. 주택 가치 가오르거나대출원금상환을통해 주택 순자산(에퀴티)이 20% 이상으 로 늘어나면, PMI는 자동 또는 요청 을 통해 해지될 수 있다. 대출 조건 에따라자동해지가되지않는경우 도있기때문에해당시점이오면반 드시대출기관에직접문의해서확 인하는것이좋다. FHA 대출의경우 PMI와 유사한 성격의 모기지 보험 규정이 별도로 적용된다. FHA 모기 지 보험은 대출 초기 일시불 납부와 매년납부하는방식등으로나뉜다. ▲다운페이먼트지원프로그램 집을 사고 싶지만 다운페이먼트 마련에 어려움을 겪는다면 정부의 도움을받을수있다. 연방정부, 대부 분의 주 정부와 지방자치단체가 주 택 구입을 위한 다양한 다운페이먼 트 지원 프로그램을 운영하고 있다. 해당요건을충족하면다운페이먼트 는 물론 클로징 비용까지 지원받을 수있는지원프로그램도많다. 다운페이먼트 지원 프로그램은 ‘무상 보조금’ (Grant), 저금리 대출, 상환이 유예되거나 탕감 가능한 특 별대출등의형태로제공된다. 구체 적인자격요건과지원규모는프로 그램마다다르지만생애첫주택구 입자나 중·저소득층을 대상으로 한 프로그램이 대부분이다. 관련 정보 는 각 정부 산하 기관 홈페이지를 통해 찾을 수 있다. ▲연방정부: 연 방 주택도시개발국(HUD) 웹페이지 (https://www.hud.gov/states ), ▲주정 부: 각 주의‘주택금융국’ (Housing Finance Agency) 웹페이지(https:// www.ncsha.org/housing-help/) , ▲ 시·카운티 정부: https://downpay- mentresource.com/ ▲많이낼수록유리 다운페이먼트 20% 또는 그 미만 을 납부할지를 결정할 때 장단점과 차이를 이해하는 것이 무엇보다 중 요하다. 다운페이먼트를 20% 이상 낼경우에는월페이먼트부담이줄 어드는것이가장큰혜택이다. 다운 페이먼트를 많이 낼수록 유리한 이 자율 조건을 받을 수도 있다. 또, 다 운페이먼트 비율이 높을수록 주택 가격 하락에 견딜 수 있는 방어 능 력이생기고자산축적도빠르게이 뤄지기 때문에 재정 안정성 확보에 도움이 된다. PMI 가입 의무에서 제 외돼 비용 부담을 낮출 수 있는 것 도장점이라고할수있다. 반면, 다운페이먼트를 20% 미만 으로적게내면당장은필요한목돈 부담을 줄일 수 있지만 장기적으로 는더큰비용을초래할수있기때 문에 신중하게 고려해야 한다. 다운 페이먼트 비율이 낮으면 대출금이 늘어나고그에따른이자부담도증 가한다. 다운페이먼트 비율이 20% 미만이면 PMI에의무적으로가입해 야하기때문에모기지페이먼트외 에도추가비용부담이발생한다. <준최객원기자> Thursday, June 5, 2025 G 다운페이먼트꼭20%내야하나?$‘저비율대출’도다양 일반적 20% 안되면 추가 비용 발생 많이 낼수록 유리한 점 많이 있지만 본인에 맞게 다운페이먼트 활용을 내집을마련의첫단계는다운페이먼트자금마련이다. 주택구매시선납금 에 해당하는 다운페이먼트는 모기지 대출로 충당되지 않고 바이어가 현금으 로지급해야하는금액이다. 일반적으로부동산업계에서주택매매가의 20% 가일반적인다운페이먼트비율로여겨지고있다. 하지만이금액은많은바이 어들에게만만치않은부담이다. 예를들어, 35만달러짜리집을살경우 20% 에 해당하는 7만 달러의 목돈을 준비해야 하는 셈이다. 그러나 실제로 훨씬 적은금액으로도주택을구매할수있는방법이있고, 일정자격요건을갖춘 경우 다운페이먼트 없이도 내 집을 마련하도록 돕는 프로그램도 많다. 주택 구매시반드시필요한다운페이먼트에대해자세히알아본다. 집값이 계속 오르면서 다운페이먼트 마련에 대한 부담도 커지고 있다. 낮은 다운페이먼트로도 내 집 마련을 돕는 대 출 프로그램이 많기 때문에 알아보면 도움이 된다. <로이터> 다운페이먼트를많이낼수록모기지대 출액은줄고이에따라월상환금과전체 이자부담도크게낮아진다.따라서자신 이감당할수있는만큼가능한한많은 다운페이먼트를납부하는것이장기적으 로유리하게여겨진다. <로이터> <도표:대출유형별최소다운페이먼트기준> 유형 최소다운페이먼트 컨벤셔널 3% 점보 10% FHA 3.5% VA 0% USDA 0% <자료:뱅크레잇닷컴> B3