한국일보 애틀랜타 전자신문

■현금유동성잃을수있어 은퇴후에는갑작스러운지출이나의 료비등예기치못한상황에대비해쉽 게꺼내쓸수있는비상자금이매우중 요하다. 그런데 모기지 대출을 갚기 위 해 목돈을 인출하면 현금과 기타 투자 자산이‘부동산(집)’이라는 비유동 자 산에묶이게된다. 재무 컨설팅업체‘아론 브래스크 캐 피탈’의아론브래스크대표는“모기지 를갚는다는것은곧유동성있는자산 을 비유동성 자산으로 전환하는 것”이 라며“은퇴후엔예상치못한상황에대 비해 현금에 손쉽게 접근할 수 있어야 한다”라고조언한다. 집의 일부만 팔아서 모기지 대출 상 환 자금을 마련할 수 없다. 예를 들어, 화장실 하나만 팔아서 필요한 돈을 만 드는일은상상할수도없다. 그래서, 재 정 전문인들은 은퇴를 앞두고 있다면 모기지대출상환에주력하기보다현금 화할 수 있는 투자자산을 유지하는 것 이유리하다고조언한다. 크로크캐피탈의에릭크로크대표는 “은퇴자들은 재무구조를 융통성 있게 운영하는것이중요하다”라며“집에15 만달러대출이남아있어도, 50만달러 의 수익형 자산을 보유한 은퇴자가 더 안정적”이라고설명했다. ■더높은투자수익기회놓칠수있어 2020~2021년 초저금리 시기, 많은 사람들이 재융자를 통해 모기지 대출 을 낮은 이자율로 갈아탔다. 이때 3% 안팎의 이자율로 묶어두는 데 성공했 다면, 모기지대출을서둘러갚는것보 다여유자금을다른곳에투자하는편 이더이득일수있다. 크로크대표는“ 은퇴 후 고정 수입만 있는 상황에서는 현금 흐름이‘빚 없는 집’보다 더 가치 있다”라며“40만 달러짜리 집에 대한 대출을 모두 갚아서 빚은 없지만, 집에 묶인자산이수익을낼수는없다”라고 설명했다. 예를들어, 3%대이자율을적용받는 모기지대출을그대로유지하면서여유 자금 40만 달러를 채권이나 절세 상품 등 안전 자산에 투자해 연 7% 수익을 낼수있다면, 연간약2만8,000달러수 익을 얻을 수 있어, 모기지 페이먼트를 충당하고도남는다. ■세금혜택도상실할수있어 모기지 대출을 다 갚지 않고 유지하 면세금공제혜택을누릴수있다. 특히 기부나 의료비 지출로 항목별 공제를 선택하는 은퇴 납세자의 경우 모기지 이자공제가절세에큰도움이될수있 다. 크로크 대표는“1,000달러의 이자 비용이최대200달러이상의세금절감 으로 이어질 수 있다”라며“모기지 대 출유지로쉽게절세에나설수있다”라 고말했다. 그는또“모기지대출을갚는것이책 임감 있어 보이지만, 유동성을 제한하 고장기전략을약화시킬수있다”라며 “현금유동성을확보해두면변화에유 연하게대응하고기회를포착할수있다 ”라고강조했다. ■ ‘재정 상황·인생 시기’에 따라 조 기상환고려 그렇다면언제모기지대출을상환하 는것이좋을까? 재정전문가들은사람 마다처한상황이다르고, 인생의시기 에따라대출이재산이되기도, 부담이 되기 때문에 모기지 조기 대출을 신중 히판단해야한다고조언한다. 우선, 소득이 제한적이고 월 지출에 서대출비중이크다면모기지대출상 환을 고려해볼 만하다. 모기지 대출을 갚으면 지출 여력이 크게 늘어나고, 무 엇보다이자비용을절약할수있어대 출 만기 기준으로 수만달러에 달하는 이자를절약할수있다. 관건은대출상 환시기다. 아직 나이가 젊어 자산을 축적하는 과정이거나 크레딧 카드, 개인 대출 등 이자율이 높은 부채가 있다면 아직은 모기지 대출 상환에 급급할 필요가 없 다. 모기지 이자 공제 혜택이 예전만큼 크지는 않지만 여전히 세제 혜택을 받 을수있고, 모기지대출이자율이다른 이자율보다 상대적으로 낮은 이른바‘ 좋은부채’로평가된다. ■조기상환에따른단점도따져봐야 모기지 대출 조기 상환을 고려할 때 반드시대출유형을확인해야한다. 일부 대출은 조기 상환 시 위약금이 부과되기 때문에 조기 상환에 따른 위 약금 조항을 확인하고 결정해야 한다. 또, 모기지대출을다상환하면이자에 대한세제공제를받을수없게된다는 점이 단점으로 꼽히지만, 남은 이자를 내지않아도되는것이장점이다. 매년재산세와주택보험료를따로마 련하는데어려움을겪는주택보유자도 많다. 그래서 많은 대출자는 재산세와 주택보험료를매달모기지페이먼트와 함께 자동 이체되는 서비스를 이용한 다. 그런데모기지대출을 조기상환하 면두가지주택비용을별도로마련해 야하는부담이따른다. 준최객원기자 2025년 9월 8일(월) B www.Koreatimes.com 전화 770-622-9600 미주판 The Korea Times www.higoodday.com 은퇴 전 모기지 대출 청산? 많은 주택 보유자가 은퇴 전에는 모든 대출을 청산하려고 안간힘을 쓴다. 은 퇴 후 소득이 줄기 때문에 모기지 페이 먼트로 나가는 고정 지출을 줄여야 그만 큼 생활이 수월하기 때문이다. 특히 크 레딧 카드 빚이나 개인 대출 등 고금리 부채는 가능한 은퇴 전 빨리 갚는 것이 바람직하다. 하지만 모기지 대출은 예외 일 수 있다. 은퇴 직전에 모기지 대출을 모두 갚을 경우 재정적으로 손해일 수도 있어 현명한 결정이 필요하다. 은퇴를 앞두고 모기지 대출을 상환했을 때 발생 할 수 있는 단점을 알아본다. 상환에목돈쓰면현금유동성사라져 이자율낮다면굳이서두를필요없어 더높은투자수익기회놓칠수있어 조기상환에따른단점도따져봐야 은퇴를앞두고모기지대출을모두갚을경우재정적 으로손해일수도있어현명한결정이필요하다. <사진=Shutterstock>