한국일보 애틀랜타 전자신문

2025년 10월 18일 (토요일) A5 교육 ■장점 ◆이자부담절감 학자금대출은상환기간동안매일이자 가붙는다.따라서상환기간이길어질수 록내야할이자도늘어난다.학자금대출 조기상환에따른가장큰장점은상당한 이자절감효과를누릴수있다는것이다. 예를 들어, 3만 달러를 연 5% 이자율 로 10년간상환할경우총이자비용은 약 8,184달러다. 그러나 2년일찍빚을 갚으면이자비용이 6,461달러로줄고, 5년만에상환할경우이자는 3,968달 러로더많이절약된다. 매달더많은금 액을낼여유현금이있다면조기상환 계획이유리하게여겨진다. 특히 민간 학자금 대출이나‘직접 PLUS 대출’(Direct PLUS Loan)처럼 이자율이 높은 대출일수록 이자 절감 액은더욱크다. 일부학자금대출전문 가들에따르면수십년동안많은돈을 상환해도 원금이 좀처럼 줄지 않는 경 우가많은데, 이경우조기상환으로수 천달러의이자를절약할수있다. ◆다른재정목표달성 매달내야하는학자금대출상환금은 급여등소득의상당부분을차지해비 상금마련,은퇴자금준비,주택구입자 금마련등다른재정목표달성을힘들 게한다. 하지만대출상환이끝나면월 별지출부담이줄어예산에여유가생 긴다. 재정전문가들은“학자금대출상 환이끝나면큰짐을덜어낸듯한해방 감을 느낄 수 있다”라며“학자금 대출 상환에 쓰던 돈을 은퇴자금 적립이나 다른부채상환에쓸수있는것이장점” 이라고설명한다. ◆부채대비소득비율개선 ‘부채대비소득비율’(Debt To In- come Ratio·DTI)은월별부채상환액 을총소득과비교하는지표로, 모기지 대출이나 자동차 할부, 기타 금융 대출 승인 시 중요하게 작용한다. DTI가 높 으면 대출 승인이 어렵고 높은 이자율 이 적용되기 쉽다. 학자금 대출 잔액을 조기상환하면DTI가낮아져대출승인 가능성이높아지고, 더좋은조건의대 출을받을수있다. ■단점 ◆생활비부족 학자금대출을조기상환하려면매달 더많은돈을상환에지출해야한다. 사 회초년생이거나여윳돈이많지않은경 우적지않은부담이될수있다.현재예 산을 꼼꼼히 살펴보고, 지출을 줄이고 수입을 늘리는 노력이 반드시 필요하 다. 지나치게 무리한 조기 상환 계획을 세우면 기타 생활비 마련이 힘들어져 삶의질저하로이어질수있다. ◆유리한투자기회놓칠수도 학자금 대출을 빨리 갚는 것이 언제나 최우선과제는아니다. 크레딧카드빚이 나이자율이높은다른대출이있다면,먼 저해당대출부터갚는것이재정적으로 합리적이다. 예상치못한지출이나소득 중단에 대비할 비상금 마련도 중요하기 때문에신중한결정이필요하다. 우선은퇴자금마련이학자금대출상 환보다 더 중요한 재정 우선순위로 여 겨진다. 또, 학자금대출이자율이낮다 면, 기타 투자 수익률이 대출 이자보다 높을수있기때문에, 학자금대출조기 상환보다 투자를 통한 수익 창출을 노 려보는편이더나을수있다.특히,직장 에서 401(k) 매칭 기금을 제공한다면, 이를활용해투자에나서볼만하다. 재정 전문가들에 따르면 저금리 연방 학자금대출의최소상환액을유지하면 서은퇴자금마련에집중하는차입자도 많다. 5% 수익이 가능한 금융 계좌에 투자하는 것이 3.5% 이자율의 대출을 추가 상환하는 것보다 현명한 선택일 수있기때문이다. ◆‘대출탕감·세액공제’혜택상실 연방 학자금 대출은‘공공 서비스 대 출탕감’(PSLF)이나‘교사대출탕감’ 등다양한탕감프로그램대상이될수 있다. 해당 혜택을 받을 자격이 있다면 조기 상환으로 소중한 혜택을 잃을 수 도 있다. 학자금 대출을 모두 상환하면 ‘학자금 대출 이자 세액공제’를 받을 수없게된다. 소득기준을충족하는경 우연간최대2,500달러까지납부한대 출이자를세금에서공제받을수있다. ■언제결정하면좋을까? 그렇다면학자금대출조기상환이과 연현명한선택일까? 이에대한답은개 인의재정상황에따라다르다. ▲비상금준비되어있나?비상상황에 대비해3~6개월생활비를충당할수있 는 비상금이 충분하다면, 조기 상환을 고려해도 좋다. 그렇지 않다면 비상금 부터 마련하는 것이 우선이다. ▲고금 리부채는없나? 크레딧카드이자율은 보통 22.25% 이상, 2년 만기 개인대출 평균금리는11.57%다.반면,연방학자 금 대출 이자율은 6.39%에 불과하다. 더 높은이자의부채가 있다면그빚을 먼저갚는편이이자절감효과가크다. 준최객원기자 학자금 대출, 조기 상환 가능 장점, ‘이자 절감·DTI 개선’ 단점, ‘탕감·세액 공제’상실 ‘은퇴·비상’자금 마련 우선 고금리 부채부터 갚아야 무려 약 4,300만 명에 달하는 미국인이 학자금 대출을 안고 있다. 이중학자금 대출조 기상환가능성을 고민하는 대출자가 적지 않다. 학자금 대출도 조기 상환이 가능하다. 상환 일정보다 미리 갚는다고 해서 벌금이나 불이익은없다. 오히려 조기에 갚을경우 상당한 이자 비용을 절약할 수 있다. 하지만모든 대출자에게 조기 상환 옵션이 최선 은아니다. 만약 고금리부채를 함께떠안고있다면, 학자금대출보다해당 부채를 먼 저갚는것이재정적으로 현명한 선택일 수 있다. 따라서 학자금대출 조기 상환의 장 단점을 따져본 뒤, 자신의 재정 상황에 맞는전략을세우는 것이중요하다. 학자금 대 출조기상환의 장점과유의할 점에 대해알아본다. 학자금대출을조기상환하면다양한탕감프로 그램과세액공제혜택등을잃을수있다. 사진 은 조 바이든 전 대통령이 재임 시절 학자금 대 출탕감프로그램을발표하는모습. <로이터>