한국일보 애틀랜타 전자신문

2025년 10월 27일 (월요일) 종합 A2 월 소득 가운데 얼마를 주택담보대출(모기 지)에 지출하는 것이 적정할까. 전문가들은 소득대비지출, 부채규모, 주택가격, 대출 조건등개인적요인을고려해야한다고조 언한다. 일반적으로 금융 전문가들이 제시 하는대표적인기준은‘28% 규칙’이다. 이 는세전월소득의 28%를초과하지않는선 에서모기지를포함한모든주거관련비용 을지출하라는의미다. ■‘28/36규칙’ 부채관리기준 ‘28/36 규칙’은주택구매시재정건 전성을 판단하는 데 널리 사용되는 기 준이다. 28%는 모기지 상환뿐 아니라 재산세, 주택보험, 관리비등주택과관 련한 전체 지출을 포함한다. 세전 월소 득이 8,000달러이면 28%는 2,240달 러이며, 이범위를넘지않는선에서주 택관련비용을책정해야한다. 36%는모기지외에신용카드, 자동차 할부금, 학자금대출등전체부채상환 액을 합산한 수치다. 통상 총부채가 세 전 소득의 36%를 넘는다면 금융 기관 은 대출자의 상환 능력에 대해 부정적 으로평가할수있다. 이는크레딧신용 점수하락으로이어질수있고추가신 규대출신청에도악영향을줄수있다. ■금융기관심사기준 모기지 심사 시 금융 기관은 이 같은 비율을 기준으로 적정 대출 한도를 산 정한다. 주거비용이 28%를 초과할 경 우,대출승인이어려울수있고,금융기 관은 더 많은 다운페이먼트를 요구할 수있고좋은신용점수가필요하다. 28/36 규칙외에도, 개인의소비성향 이나 지역 부동산 시장 가격과 상황에 따른재정계획이필요하다. 금융기관은대출신청자의재정능력 을 판단하면서 다양한 방법을 이용한 다. 예를들어세후소득의25%를모기 지에 사용하는 것인데 이는 급여에서 세금및공제액을제외한실수령액을기 준으로한다. 또다른방법은세전소득 의 30%까지 주거 비용을 허용하는 방 식이다. 이는대도시등주택가격이높 은지역에서적용되는경우가많다. 이보다더높은 35%기준은고소득자 이면서부채가적은경우적용되기도한 다. 금융기관입장에서는이들고소득층 의경우여유자금이많아주거비에더많 은비중을허용할수있다고본다.일반적 으로 금융 기관은 세전 소득을 기준으 로하지만, 가계예산을짤때는실수령 액기준인세후소득이현실적이다. ■30%넘으면 ‘비용부담가구’ 연방주택도시개발부(HUD)는주거비 가세전소득의30%를초과할경우‘비 용 부담’(cost-burdened) 상태로 분 류한다. 모기지 상환뿐 아니라 재산세, 보험, 공과금등모든주거관련비용이 포함된다. 주거비가세전소득의50%를넘을경 우‘심각한 비용 부담’(severe cost burden)으로간주되며, 이는가계경제 에심각한압박이될수있다.특히의료 비, 식료품비, 교통비, 저축등을줄이게 되는악순환으로이어질수있다. 다만, 이는일반적인지침일뿐이며개 인의재정상황, 초기계약금, 대출유형 등에따라달라질수있다.예를들어매 달 소득에서 주거 관련 비용을 지출하 고다른필수지출항목인식료품과생 필품, 교통비, 의료비 지출이 힘들다면 주거비용비율을낮출필요가있다. 크고비싼집에서살면서궁핍한생활 을 하고 있다면 심각하게 현재의 재정 상태를 점검해야 한다. 현재의 집을 팔 고 더 작은 집으로 이사하면서 주거비 용을 낮추는‘다운 사이징’도 적극 고 려해야한다. 전문가들은“모기지지출은단순히비 율로계산할문제가아니라전체재무전 략과 조화를 이뤄야한다”고 강조한다. 재정상태,소비성향,부채구조,장기목 표 등을 고려해 본인에게 맞는 주거비 수준을설정해야한다. 조환동기자 소득의 얼마까지 주거비용 지출? 모기지·재산세 등 포함 비율이 너무 높아지면 크레딧·추가대출 악영향 ‘다운사이징’도 고려해야 ■생활경제노하우 아마존회원주유할인BP·아모코·ampm주유소 아마존프라임회원들은올해연말까 지 매주 금요일마다 주유소에서 할인 혜택을받을수있다. 이번 혜택은 아마존과 BP의 리워드 프로그램인‘언리파이’(Earnify)의제 휴를통해10월17일부터12월26일까 지 매주 금요일에 진행된다. 프라임 회 원들은 금요일마다 BP, 아모코(Amo- co), 그리고 ampm주유소에서주유하 면갤런당25센트할인이제공된다. 할인은모든개솔린종류에적용되며 주유량의 최소 또는 최대 제한은 없다. 프라임회원은아마존계정을언리파이 에연동해야혜택을받을수있으며, 주 유소에서 결제 시 등록된 전화번호를 입력하거나 언리파이 앱, 또는 아마존 계정에 연결된 결제 수단을 이용하면 된다. 이번프로모션이끝나면프라임회원 들은이들주유소에서 10센트할인혜 택을받을수있다. 참여주유소는언리파이앱에서확인 할수있다. 조환동기자