한국일보 애틀랜타 전자신문

2025년 10월 27일 (월요일) B3 ▲401(k)휴면계좌2조1천억달러 보스턴칼리지‘퇴직연구센터 ’(Center for Retirement Re- search)와 퇴직연금 플랫폼‘캐피 털라이즈’(Capitalize)의 공동 조사에따르면, 무려약 2조1,000 억 달러에 달하는 금액이 사용되 지않은 401(k) 계좌에남아있는 것으로나타났다. 계좌당평균잔 액은 6만 6,691달러로, 재정전문 가들은이돈이모기지대출조기 상환등주택비용부담에숨통을 틔우는수단이될수있을것으로 보고있다. 하지만, 일부전문가들 은섣불리사용했다가는자칫노 후자산고갈로이어져은퇴후생 활이 빠듯해질 수 있다고도 경고 한다. ▲‘조기인출벌금·소득세’고려해야 주택 비용을 감당하기 힘들다고 호소하는 주택 소유주들이 갈수 록 많아지고 있다. 이들에게 뜻밖 의401(k) 자금이발견되면모기지 대출 조기 상환부터 떠올리기 쉽 다. 실제로현재모기지대출의약 80%는 이자율 6% 미만을 적용 받고있어, 새대출로갈아타는재 융자 방식보다 한 번에 상환하는 조기상환방식이더유리할수도 있다. 특히은퇴를앞둔주택소유 주의경우모기지대출을모두갚 은뒤맞이하는노후생활의안정 감은무엇보다중요하다. 하지만 재정 전문가들은 나이 에 따라 401(k) 자금을 모기지 대 출 상환에 사용하는 전략이 위험 할수있다고경고한다. 59세반이 전에 401(k) 자금을 인출할 경우, 10%의조기인출벌금과일반소 득세가 함께 부과돼 전체 인출금 의최대25%이상을잃을수있기 때문이다. 예를들어, 6만달러를인출할경 우, 실제로사용할수있는금액은 벌금과소득세를뺀약4만5천달 러 정도에 불과하다. 트루믹스 어 드바이저스의 그랜트 마이어 재 정 설계사는“2만 달러를 인출하 더라도, 세금으로인해더높은소 득구간으로 올라가며 세금 부담 이커질수있다”고지적했다. ▲ 401(k) 수익률, 모기지 이자율 보다높은편 401(k) 자금을 인출할 경우 세 금과 벌금 외에도 복리 효과가 중 단되는 단점도 주의해야 한다. 401(k) 평균 수익률은 연 5~8% 수준으로 대부분 주택 소유주가 적용받고있는모기지이자율보다 높다. 401(k) 자금을 그냥 놔두기 만 해도 더 많은 이자가 발생하는 데, 굳이인출해서이자이낮은모 기지 대출을 갚는 것은 재정적으 로 비효율적이라는 설명이다. 예 를들어, 현재 401(k) 자금 6만달 러를 연 6% 수익률로 38년 동안 운용할경우약49만달러로불어 날수있다. 이 밖에도 주택 가격 상승률도 따져봐야 한다. 리얼터닷컴에 따 르면지난 22년간주택가격상승 률은 연 평균 4.2% 수준이다. 반 면, 401(k) 평균 수익률은 이보다 1~2%포인트높다. 재정전문가들 은 장기적인 자산 증식 측면에서 볼때주택을소유하는것보다퇴 직연금 유지가 더 유리할 수 있다 고설명한다. ▲현재계좌와통합해관리지속 재정전문가들이대신권하는현 명한 사용 전략은 기존 401(k) 계 좌를‘IRA’(개인퇴직계좌) 또는 현재직장의401(k)로이관해재투 자하는 것이다. 직장을 옮기면서 자동으로 계좌가 옮겨지지 않기 때문에, 이전 계좌를 방치하면 머 니마켓 펀드와 같은 저수익률 자 산에 묶여 장기 수익률이 하락할 수있기때문이다. 마이어 재정설계사는“퇴직연금 은 젊을수록 복리 효과가 커지기 때문에, 계좌를 통합해 장기적으 로운용하는것이가장이상적”이 라고조언했다. 현재잔고가7,000 달러이하인401(k)계좌를자동으 로 새로운 직장의 퇴직연금 계좌 로 이전해주는 시스템도 일부 도 입되고있다. 하지만그이상금액 이거나 잦은 이직 경력이 있다면, 대부분 본인이 직접 관리에 나서 야한다. ▲모기지상환에써도좋은경우는? 그렇다고 401(k)를 모기지 상환 에절대사용할수없는것은아니 다. 재정전문가들은몇가지조건 을충족할경우, 은퇴재정전략의 일환으로 일부 인출해 모기지 대 출상환에사용해도좋다. 은퇴를 앞둔 고령층으로 이미 충분한자산을보유하고있고, 퇴 직 후 지출을 최소화하려는 경우 라면, 모기지 대출을 상환하고‘ 빚없는노후생활’을택하는전략 이 심리적, 재정적 안정으로 이어 질수있다. 하지만이전략에도철 저한 사전 세무 계획이 필요하다. 401(k)에서 많은 금액을 한 번에 인출하면세금폭탄을맞기쉽다. 401(k) 대출을 활용하는 전략도 고려할수있다. 이경우조기인출 벌금은 없지만, 정해진 기간 내에 상환하지 않으면 과세 대상이 되 며,이자도내야한다. 준최객원기자 잠자는 돈 2조 달러 넘어… 평균 약 7만 달러 현재 자신의 계좌와 통합해 투자 유지가 유리 빚 없는 노후생활 우선이면 재정적 안정‘OK ’ 401k휴면자금찾았다면?…모기지조기상환시유의할점 그동안 잊고 있던 401(k) 잔고 7만 달러가 있다는 사실을 알았다면 어디에 쓰면 좋을까? 재산세, 주택 보험료, 공과금, 모기지 페이먼트 등 치솟는 주택 비용부터 떠 올리는 경우가 많을 것이다. 이 꿈 같은 이야기가 남의 이야기가 아닐 수 있다. 온라인 부동산 정보업체 리얼터닷컴이 401(k) 잔고를 주택 비용을 사용할 때 장단 점과 주의할 점 등을 전문가들로부터 알아봤다. 401(k)휴면계좌평균잔액이약7만달러로조사됐다.이자금을모기지조기상환에사용 할때벌금과세금등을고려해야한다. <사진=Shutterstock> 두가지상품을병행해활용하는 ‘하이브리드 대출 전략’은 소액 자금은 고정 이자율 대출로 확보 하고, HELOC을 함께 개설해 유 사시에 대비하는 대출 전략이다. 단기 내 고이자율 부채를 상환하 기위해고정이자율대출을받고, 향후 불확실한 자금 수요에 대비 해HELOC을개설해두는방식으 로 당장 필요한 대출에 대한 안정 성과 미래의 자금 유동성까지 동 시에확보할수있다. ▲ 공짜 돈 아니야…주의해야 할 오해 모든대출상품에는접근방식에 따른 위험이 도사리고 있기 때문 에주의해야한다. 특히주택자산 을마치공짜돈처럼사용하는주 택 보유자가 많은데, 힘들게 마련 한 집을 담보로 대출을 받는다는 사실을잊어서는안된다. 다음은 주택 담보 대출 및 HELOC과 관 련흔히알려진오해들이다. ◆ 집값이 오르면 주택 자산도 저절로회복된다? 항상 그런 것은 아니다. 오른 집 값이시장변동이나재융자및대 출수수료로상쇄될수있다. 오히 려 집값이 정체하거나 하락할 경 우,추가손실로이어질수있다.이 미대출로인출된주택자산은언 젠가 반드시 갚아야 할 부채라는 점을잊어서는안된다. 집을팔때 미상환대출금액이차감된다. ◆연준이기준금리를내리면변 동이자율도바로내려간다? 이 과정은 기대만큼 단순하지 않다. 대출 이자율은 단순히 기 준금리에만 연동되지 않는다. 금 융기관마다 책정하는‘마진율’ (Spread·가산금리)과 이를 얼마 나 빨리 조정하느냐에 따라 실제 적용이자율은달라질수있다. 일 반적으로 소비자에게 유리한 변 화는 서서히 반영되는 경우가 대 부분이다. ◆ 지금 고정 이자율 받으면, 나 중에이자율하락시손해다? 반드시 그렇지 않다. 최근에는‘ 하이브리드 전략’이 점점 보편화 되고있다. 일부금액은고정이자 율로대출받고,나머지는HELOC 등 변동 이자율 대출로 확보하는 방식이다. 이 경우 고정 이자율로 예산 안정성을 확보하고, 추후 금 리인하시혜택을누릴수도있다. 금리 인하 전망 속 ‘HELOC vs 애퀴티론’선택은? ▶1면에서 계속