한국일보 애틀랜타 전자신문

2025년 10월 31일(금) ~ 11월 6일(목) A4 ▲ 401(k) 휴면 계좌 2조 1천억 달러 보스턴칼리지‘퇴직연구센터 ’(Center for Retirement Re- search)와퇴직연금플랫폼‘캐피 털라이즈’(Capitalize)의 공동 조사에따르면, 무려약2조1,000 억 달러에 달하는 금액이 사용되 지 않은 401(k) 계좌에 남아 있는 것으로나타났다. 계좌당평균잔 액은 6만 6,691달러로, 재정전문 가들은이돈이모기지대출조기 상환등주택비용부담에숨통을 틔우는수단이될수있을것으로 보고있다. 하지만, 일부전문가들 은섣불리사용했다가는자칫노 후자산고갈로이어져은퇴후생 활이 빠듯해질 수 있다고도 경고 한다. ▲ ‘조기 인출 벌금·소득세’ 고려 해야 주택비용을감당하기힘들다고 호소하는 주택 소유주들이 갈수 록 많아지고 있다. 이들에게 뜻밖 의401(k) 자금이 발견되면 모기 지 대출 조기 상환부터 떠올리기 쉽다. 실제로 현재 모기지 대출의 약 80%는 이자율 6% 미만을 적 용받고있어, 새대출로갈아타는 재융자 방식보다 한 번에 상환하 는조기상환방식이더유리할수 도있다.특히은퇴를앞둔주택소 유주의 경우 모기지 대출을 모두 갚은뒤맞이하는노후생활의안 정감은무엇보다중요하다. 하지만재정전문가들은나이에 따라 401(k) 자금을 모기지 대출 상환에 사용하는 전략이 위험할 수 있다고 경고한다. 59세 반 이 전에 401(k) 자금을 인출할 경우, 10%의조기인출벌금과일반소 득세가 함께 부과돼 전체 인출금 의최대25%이상을잃을수있기 때문이다. 예를들어, 6만달러를인출할경 우, 실제로사용할수있는금액은 벌금과소득세를뺀약4만5천달 러 정도에 불과하다. 트루믹스 어 드바이저스의 그랜트 마이어 재 정 설계사는“2만 달러를 인출하 더라도, 세금으로인해더높은소 득구간으로 올라가며 세금 부담 이커질수있다”고지적했다. ▲ 401(k) 수익률, 모기지이자율 보다높은편 401(k) 자금을 인출할 경우 세 금과벌금외에도복리효과가중 단되는 단점도 주의해야 한다. 401(k) 평균 수익률은 연 5~8% 수준으로 대부분 주택 소유주가 적용받고 있는 모기지 이자율보 다 높다. 401(k) 자금을 그냥 놔 두기만 해도 더 많은 이자가 발생 하는데, 굳이인출해서이자이낮 은모기지대출을갚는것은재정 적으로 비효율적이라는 설명이 다. 예를들어, 현재 401(k) 자금 6 만 달러를 연 6% 수익률로 38년 동안운용할경우약49만달러로 불어날수있다. 이 밖에도 주택 가격 상승률도 따져봐야 한다. 리얼터닷컴에 따 르면지난22년간주택가격상승 률은 연 평균 4.2% 수준이다. 반 면, 401(k) 평균 수익률은 이보다 1~2%포인트 높다. 재정 전문가 들은 장기적인 자산 증식 측면에 서볼때주택을소유하는것보다 퇴직연금 유지가 더 유리할 수 있 다고설명한다. ▲현재계좌와통합해관리지속 재정전문가들이대신권하는현 명한 사용 전략은 기존 401(k) 계 좌를‘IRA’(개인퇴직계좌) 또는 현재 직장의 401(k)로 이관해 재 투자하는 것이다. 직장을 옮기면 서 자동으로 계좌가 옮겨지지 않 기때문에, 이전계좌를방치하면 머니마켓 펀드와 같은 저수익률 자산에 묶여 장기 수익률이 하락 할수있기때문이다. 마이어 재정설계사는“퇴직연 금은 젊을수록 복리 효과가 커지 기때문에, 계좌를통합해장기적 으로 운용하는 것이 가장 이상적 ”이라고 조언했다. 현재 잔고가 7,000달러 이하인 401(k)계좌를 자동으로 새로운 직장의 퇴직연 금 계좌로 이전해주는 시스템도 일부도입되고있다. 하지만그이 상 금액이거나 잦은 이직 경력이 있다면, 대부분본인이직접관리 에나서야한다. ▲ 모기지 상환에 써도 좋은 경 우는? 그렇다고 401(k)를 모기지 상환 에절대사용할수없는것은아니 다. 재정전문가들은몇가지조건 을충족할경우, 은퇴재정전략의 일환으로 일부 인출해 모기지 대 출상환에사용해도좋다. 은퇴를 앞둔 고령층으로 이미 충분한자산을보유하고있고, 퇴 직 후 지출을 최소화하려는 경우 라면, 모기지 대출을 상환하고‘ 빚없는노후생활’을택하는전략 이 심리적, 재정적 안정으로 이어 질수있다. 하지만이전략에도철 저한 사전 세무 계획이 필요하다. 401(k)에서 많은 금액을 한 번에 인출하면세금폭탄을맞기쉽다. 401(k) 대출을 활용하는 전략도 고려할수있다.이경우조기인출 벌금은 없지만, 정해진 기간 내에 상환하지 않으면 과세 대상이 되 며, 이자도내야한다. 재정전문가 들은 401(k) 대출은 크레딧 카드 부채나개인대출등고금리부채 를 갚을 때만 제한적으로 활용하 는것이좋다고조언한다.한편,생 애첫주택구입자의경우에한해, 401(k)를 IRA로이전후최대1만 달러까지는 벌금 없이 인출할 수 있다. 하지만, 이경우에도세금이 부과되며,평생1회만가능하다. 준최객원기자 잠자는 돈 2조 달러 넘어… 평균 약 7만 달러 현재 자신의 계좌와 통합해 투자 유지가 유리 빚 없는 노후생활 우선이면 재정적 안정‘OK ’ 401k휴면자금찾았다면?…모기지조기상환시유의할점 그동안잊고있던 401(k) 잔고 7만달러가있다는사실을 알았다면 어디에쓰 면 좋을까? 재산세, 주택보험료, 공과금, 모기지페이먼트등치솟는 주택비 용부터떠올리는 경우가많을것이다. 이꿈같은 이야기가남의이야기가 아 닐 수있다. 온라인부동산정보업체리얼터닷컴이 401(k) 잔고를주택비용을 사용할때장단점과주의할점등을전문가들로부터알아봤다. 은퇴를앞둔고령층으로이미충분한자산을보유하고있고,퇴직후지출을최소화하려는경우라면,모기지조기상환에사용해도좋다. <로이터> 401(k)휴면계좌평균잔액이약7만달러로조사됐다.이자금을모기지조기상환에사용할때벌금과세금등을고려해야한다. <사진=Shutterstock>