한국일보 애틀랜타 전자신문

■대출 vs. 조기인출 현재 주택 구입을 위해 401(k) 자 금을 활용하는 방법은 계좌에서‘대 출’(Loan)을 받는 방법과‘조기 인 출’(Early Withdrawal) 등 두 가지 가 있다. 두 방식 모두 단기간에 현금 을 마련할 수 있다는 장점이 있지만, 선택에 따라 재정적 결과가 크게 달 라진다. ▲401(k)대출…세금·벌금없지만생활비부담↑ 401(k) 대출은은퇴계좌에서돈을빌 린뒤일정기간에걸쳐상환하는방식 이다. 개인재정상담 전문가들에 따르면 이 방법은조기인출시따르는각종세금 과벌금을피할수있기때문에부정적 영향이덜한방식이다. 구체적인규정은고용주가운영하는 연금 플랜에 따라 다르지만, 일반적으 로적립금의 50%또는 5만달러중더 적은 금액까지만 빌릴 수 있으며, 대개 5년이내상환과이자납부가요구되는 제한이 따른다. 401(k) 대출의 장점은 조기 인출과 달리 즉각적인 세금 부담 이없고, 납부한이자가금융기관이아 닌본인의401(k)계좌에적립된다는점 이다. 401(k)대출시현금흐름등에미치는 영향을 고려해 결정해야 한다. 주택을 구입하면 대출 상환액이 매달 고정 지 출로 추가되는데, 이로 인해 생활비 부 담이 커지기 마련이다. 특히 구입 첫해 에는수리및관리비, 이사비용, 공공요 금인상등예상치못한지출도흔히발 생한다. 직장 이동 가능성에도 대비해야 한 다. 대출을 모두 상환하기 전에 회사 를 그만두면, 남은 대출금을 즉시 상 환해야하는규정이일반적이다. 특히 상환전에실직하면대출금전액을곧 바로 갚아야 해 목돈 마련 부담이 생 기고, 만약 기한 내 상환하지 못하면 미상환 금액은 인출로 간주돼 소득세 와추가벌금이부과될수있다. ▲401(k)조기인출…세금·벌금외에도복리효 과상실 401(k) 조인 인출은 대출에 비해 재 정적영향이크다. 인출금액에대해일 반 소득세를 내야 하고 젊은 직장인의 경우 대부분 10%의조기인출벌금도 부과된다. 이로 인해 실제 인출액은 기대보다 크게줄수있다. 단순계산시 10만달 러를조기인출할경우 10%벌금과소 득세를 제외하고 약 6만6,000달러만 남는다. 여기에투자수익에따른복리 효과가 사라지는 것까지 감안하면 손 실은더욱커진다. 이중 복리 효과 상실이 조기 인출에 따른가장부정적인결과다. 조기인출 로 줄어든 적립금을 다시 쌓는데 수년 이 걸릴 수 있으며, 그 사이 해당 자금 투자로 기대되는 수익 창출 기회를 잃 게되는것이다. 35세 401(k) 가입자가 10만 달러 를 조기 인출하면서 은퇴 연령을 72 세로 가정하면 은퇴 시점까지 7만 6,000달러가 넘는 복리 수익을 놓치 게된다는계산이나온다. ■최후수단…예외는있어 개인재정상담 전문가들은 401(k)를 다운페이먼트로사용하는선택은최후 의수단이되어야한다고조언한다. 다 만 예외적으로 고려해볼 수 있는 경우 가두가지있다. 첫 번째는 은퇴자산 외의 가용 저축 이 전혀 없고, 다운페이먼트를 마련할 대안이 없는 경우다. 이 경우 401(k)를 활용해 집을 마련하는 것이 주택 임대 료 부담에서 벗어나 자산을 축적을 시 작할수있는수단이될수있다. ‘연방준비제도’(Fed)에따르면미 국인의 평균 현금성 자산(예금·적금) 은약 8,000달러에불과하다. 반면리얼터닷컴에따르면현재평균 다운페이먼트는약3만달러다.이런구 매자에게401(k)인출이여러위험요인 에도불구하고, 장기간 거주 가능한주 택을 매입해 자산을 축적하고 변동성 큰 임대료를 피할 수 있다는 장점을 제 공할수있다. 두 번째는 재정 상태가 탄탄하고(다 른부채가없고소득증가가능성이있 는경우), 주택을시세보다낮은가격에 구매할수있는경우다. 현재주택시장 에서 드문 사례지만 이런 조건이 맞아 떨어질 경우, 이후 소득 증가분을 은퇴 자산에재적립해서대출이나인출로발 생한차액을만회할수있다. ■단기간에채울수있다면OK 개인재정상담 전문가들은 단기간 에 인출을 만회할 뚜렷한 방법이 없 다면, 은퇴자금에는 손대지 않는 것 이 현명하다고 조언한다. 은퇴계좌에서자금을빼기는쉽지만 다시 채우기는 어렵기 때문이다. 향후 1~2년 내 추가 납입이나 별도 저축을 통해인출한금액을채워넣을수없다 면 인출에 따른 위험이 지나치게 크다 는조언이다. 그럼에도불구하고주택구매가우선 순위라면 최소한의 금액만 활용하는 방법이고려된다.은퇴자금을다운페이 먼트 전액에 충당하지 말고 부족한 금 액을‘메우는’수단으로활용해야위험 을최소화할수있다. 만약 401(k) 대출을 선택했다면 스 트레스 테스트는 필수다. 401(k) 대출 상환액을 포함했을 때의 월 생활비 부 담이얼마나되는지, 주택수리비, 보험 료 인상, 공과금 증가 등 주택 비용을 감당할 수 있는지 최대한 정확하게 따 져봐야한다. 준최객원기자 2026년 2월 9일(월) B www.Koreatimes.com 전화 770-622-9600 미주판 The Korea Times www.higoodday.com 401(k)로다운페이먼트가능…장단점꼼꼼히따져야 트럼프 행정부가 내 집 마련의 최대 걸림돌인 다운페이먼트 마련 부담을 덜기 위한 목적으로 401(k) 은퇴저축을 활용 방안을 검토 중이다. [본지 1월19일자 B 1면]‘전국부동산중개인협회’ (NAR)에따르면현재첫주택구매자평균나이는40세로, 1980년대후반20대후반이었던것과비 교해크게높아졌다. 온라인부동산정보업체리얼터닷컴에따르면일반구매자가다운페이먼트를 마련하는평균7년이걸릴정도로다운페이먼트마련에어려움이많기때문이다.반면젊은층직장 인중에서도상당수는이미적지않은은퇴자금을보유하고있다. 금융서비스업체엠파워에따르 면, 20대근로자의은퇴자금중간저축액은약4만달러, 평균은약12만8,000달러에이른다. 일정 요건을충족할경우,현행법상에서도401(k)자금을다운페이먼트용도로인출할수있지만절차와 불이익,필요등을꼼꼼히따져볼필요가있다. ‘조기 인출·대출’두 가지 방법 대출… 생활비 부담↑ 조기 인출… 세금·벌금