한국일보 애틀랜타 전자신문

2026년 6월 22일 (월요일) B3 ■비공식지출도대출심사에반영 이른바‘샌드위치 세대’는 자신 뿐아니라부모와자녀까지동시에 경제적으로지원하는세대를일컫 는다. 이들 세대는 가족 지원 용도 로 돈이 자주 빠져나가다 보면 실 제로자신의자산이얼마인지혼동 하기 쉽다. 뿐만 아니라 이처럼 자 금이빠르게이동하는경우모기지 대출신청에도영향을줄수있다. 대출기관은보유자산규모만평 가하는 것이 아니라, 해당 자금이 자동차할부, 신용카드부채, 혹은 부모의요양시설비용등다른지 출 용도에묶여 있는지도함께심 사하기때문이다. 특히벤모나젤, 또는 현금 거래와 같은 비공식적 인송금은모기지대출심사과정 에서 명확하게 추적되기 어렵다. 그러나 이들 비공식 지출도 대출 심사 과정에서 반영되고, 대출 승 인이이뤄지더라도이후상환능력 에영향을줄수있다. ■실제상환능력에영향 모기지대출승인을받기위해서 는높은크레딧점수, 안정적인소 득, 충분한 다운페이먼트 등이 필 요하다. 이중 소득 대비 부채 비 율인‘DTI’(Debt-to-Income ratio)가 중요한 요소로 작용한다. DTI는 월 소득 대비 얼마나 많은 부채와고정지출을부담하고있는 지를나타내는지표다. DTI는월급 명세서 기준 소득을 기준으로, 각 종 대출 상환금과 청구서 등을 모 두합산해계산한뒤이를월소득 으로나누는방식으로산출된다. DTI 산출시기본적으로본인명 의로 등록된 부채만 반영한다. 예 를 들어, 어머니의 자동차 할부금 을대신내고있고그계좌가본인 명의라면 이는 크레딧 보고서에 반영되어 DTI에 직접 포함된다. 반면 현금으로 가족에게 생활비 를 주거나 부모의 식료품을 대신 사주는 것과 같은 비공식 지출은 시스템상보이지않는다. 그러나이같은지출이계좌의잔 고를고갈시키거나반복적인마이 너스(오버드래프트)를 발생시키 는 경우에는 간접적으로 대출 심 사에영향을줄수있다. 비공식적 으로 가족 지원하는 지출은 기록 으로는드러나지않더라도전반적 인 상환 능력 평가 과정에서는 영 향을줄수있다. ■은행거래내역에고스란히드러나 모기지대출심사시대출기관은 벤모나젤등의 계정을직접 확인 하지는 않는다. 하지만 대출 신청 자가제출하는최근2개월치은행 거래 내역에서는 이 같은 송금 기 록이 그대로 드러난다. 대출 기관 은은행명세서를통해송금내역 을 확인한다. 이 과정에서 숨겨진 부채나큰금액또는반복되는입 출금기록을면밀히검토한다. 특히 반복적으로 특정인에게 돈 을보내는경우, 대출기관은해당 금액이 개인 간 대출인지, 크레딧 보고서에 나오지 않는 채무인지, 또는 양육비나 위자료 같은 의무 지급인지 확인하게 된다. 따라서 개인간송금거래처럼보이더라도, 대출 심사 과정에서는 반드시 그 성격과목적이설명되어야승인을 받을수있다.또,반복적인비공식 송금이 자주 발생하면, 대출 기관 은신청자가재정적으로과도하게 자금을 소진하고 있다고 판단해, 상환 능력 평가에 부정적인 영향 을줄수있다. ■다운페이먼트자금받아도문제 반대로간편송금서비스앱을통 해다운페이먼트자금을지원받는 경우도 대출 승인에 영향을 줄 수 있다. 대출 기관은 해당 자금의 출 처를 명확히 증빙하도록 요구하기 때문에, 앱 기록만으로는 충분하 지 않다. 큰 금액의 출처가 확인되 지않는현금성입금은일반적으로 대출심사에서인정되지않아제외 될수있기때문에주의해야한다. 가족의 부채를 공식적으로 함께 부담하는 송금은 모기지 대출 신 청 시 더 부정적인 영향을 미친다. 예를 들어, 어머니의 자동차 대출 에 공동 서명자로 되어 있다면, 해 당부채에대해법적으로상환책임 을 지게 되며 이는 크레딧 보고서 에도 반영된다”고 말했다. 이 경우 대출기관은해당월상환액을DTI 포함시키게 된다. 예외적으로, 다 른 가족(채무자)이 자신의 계좌에 서 채무를 직접 12개월 이상 상환 하고있다는은행기록을제출하면 일부조정이가능한경우도있다. ■대출기관에투명하게공개해야 간편송금서비스를통한입출금 기록이 많다고 해서 모기지 대출 가능성이 전혀 없는 것은 아니다. 실제로 감당 가능한 대출 규모를 파악하기 위한 목적으로 대출 담 당자에게 처음부터 모든 재정 상 황을 솔직하게 설명하는 것이 중 요하다. 또, 크레딧보고서에드러 나지 않는 생활비 부담까지 함께 고려해야 하기 때문에, 겉으로 드 러난 재정 상태로 대출 한도를 산 정하면 실제 상환 능력과 괴리가 생길수있다. 만약DTI가가족지원등으로높 게 산출된다면 유연한 대출 상품 을검토할수있다. FHA대출은일 정 조건 하에서 DTI 비율을 최대 50%까지 허용한다. 또, 안정적인 저축이나 꾸준한 소득 같은 보완 요소가 있을 경우 승인 가능성은 높아진다. USDA 대출은 다운페 이가없고월상환부담이낮아전 체적인 현금 흐름을 개선하는 데 도움이될수있다. 준최객원기자 “모기지대출거절됐습니다”…간편송금이원인일수도 가족지원금도심사반영 반복송금은부채로의심 다운페이출처입증필수 부모님고지서에서부터자녀용돈에이르기까지‘벤모’(Venmo)와‘젤’(Zelle) 과같은간편송금서비스로쉽게지불하는시대다. 하지만주택구입을위한모 기지대출을신청할때, 이런비공식적인자금이동이대출심사과정에서는영 향을미칠수있기때문에주의해야한다. 일상적으로반복되는소액송금이더라 도대출기관이재무상태를평가하는과정에서대출승인에부정적인문제를만 들가능성이있다. 모기지대출을신청할때,벤모나젤을통한비공식적인자금이동이대출심사과정에서 는영향을미칠수있기때문에주의해야한다. <로이터> 규칙적인 물주기를 필요로 하지 만비교적가뭄에도잘견디는편 이다. 촉촉하면서도 배수가 잘 되 는 토양에서 가장 건강하게 자란 다. 화분과플랜터, 화단과경계식 재에 적합하며, 위로 곧게 자라는 특성이 있어 행잉 바스켓보다는 일반화단배치에더적합하다. ▲ ‘금어초’(Snapdragons) 금어초는 정원에 수직적인 입체 감을주는식물이다. 특히독특한 모양의 꽃들이 이삭처럼 길게 무 리 지어 피어오르는 모습이 매력 적이다. 금어초는 용의 얼굴을 닮 은꽃모양을가지고있으며, 흰색 부터 진한 빨간색까지 다양한 색 으로 피어난다. 많은 품종은 향기 도 가지고 있다. 금어초는 비교적 서늘한 계절을 좋아하는 일년생 으로, 봄에 심으면 여름까지 감상 할수있으며, 더운지역이아니라 면여름과가을까지도지속적으로 꽃을볼수있다. 하루종일햇빛이드는곳이나반 그늘 환경에서 잘 자라며, 촉촉하 지만 배수가 잘 되는 토양을 선호 한다. 비료사용이필수는아니지 만자주사용하면더많은꽃을피 운다. 금어초는화단과경계식재, 플랜터에 적합하며, 최근에는 덩 굴처럼 늘어지는 품종이 개발되 어 창가 박스나 행잉 바스켓에서 도아름답게활용되고있다. ▲ ‘헬리오트로프’(Heliotropes) 헬리오트로프는 감상용으로도 좋지만 향기도 매력적인 식물이 다. 헬리오트로프는 짙은 보라색 꽃이 모여 피며, 바닐라를 연상시 키는 달콤하고 매혹적인 향기를 가진것이특징이다. 봄에심는것 이가장좋으며, 충분한햇빛과규 칙적인물주기만제공되면여름부 터 가을까지 오랫동안 감상할 수 있다. 헬리오트로프는 위로 곧게 자라는 특성을 가지고 있어 화단 과경계식재, 화분과플랜터에매 우잘어울린다. 특히현관문가까 이에 심으면 방문객들이 그 향기 를충분히즐길수있어집의첫인 상을더욱풍부하게만들어준다. ▲ ‘빈카’(Vincas) 빈카는여름철고온에매우강한 일년생 꽃으로, 봄부터 여름, 가을 까지 풍부하게 꽃을 피운다. 꽃 색 상은노란색을제외한거의모든색 상으로다양하게제공한다.빈카의 품종이 높이에 따라 다양하게 개 량되어있어원하는스타일을쉽게 연출할 수 있다. 일부 품종은 덩굴 처럼늘어지는형태로자라며,‘덮 개 식물’(땅을 덮는 식물)이나 창 가 박스에도 활용할 수 있다. 빈카 는규칙적인물주기가필요하며햇 빛을 매우 좋아하는 식물로, 하루 종일 햇빛을 충분히 받을 수 있는 장소에심는것이좋다. 화분, 플랜 터, 화단, 경계식재등다양한공간 에서활용할수있다. 올 여름 집 팔 계획이라면 ◀1면서계속