한국일보 애틀랜타 전자신문

2018년 12월 21일 금요일 | 6 기획 “크레딧카드사용가능한금액까지100%사용해도되는가.혹시벌금은내지않나”이런질문 을받았다.답변을한다면크레딧카드사용한계금액까지사용할수있다.그래도벌금은없다.하 지만크레딧점수에영향을줄수있으므로주의해야한다. 크레딧카드를사용한계까지100%쓰면크레 점수에부정적인영향을미칠수있다.페이먼 를꼬박제때내고있다고해도마찬가지다. 부채의정도는신용도점수로이용되는 FICO 수계산에반영되는두번째로중요한항목이 .점수계산의30%를반영한다. 신용점수는크레딧사용비율에영향을받는 .크레딧사용비율이란크레딧한계금액중에 사용한금액이얼마나되는지를비율로계산 수치다.점수계산에매우중요한역할을한다. 를들어크레딧카드사용한계가900달러인 한빌링사이클(페이먼트청구서가온후다음 구서가올때까지의기간) 동안450달러를썼 면크레딧사용비율은50%다. 그런데가지고있는각각의크레딧카드의크레 사용비율과함께전체소유한크레딧카드들 총사용비율에주의를기울여야한다. FICO 수개발및분석국의캔아캘리수석사이언티 트는“FICO점수자체는단일크레딧카드어 운트에대한사용비율을계산하지만여러크 딧카드의누적사용비율역시점수에가산할 있다”고설명했다. 그렇다고해서크레딧카드사용비율의이상적 치는없다.다만전문가들은30%미만을유지 는것이좋다고조언했다. 사용하지않아‘0’%비율을유지하는것도 상적이지는않다. 아캘리수석은“낮은사용 율을 가진 소비자가 상대적으로 크레딧 사 비율‘0’%인 사람들보다 크레딧 위험도 정에서 약간 유리하게 적용될 가능성이 높 ”고설명했다. 아캘리수석은 FICO조사결 , FICO 점수가 높은 사람들은 평균적으로 레딧라인의7%만사용하는것으로나타났 고덧붙엿다. 5,000달러크레딧한계를가진크레딧카드에 400달러갚아야한다면카드사용비율은8% 며1만5,000달러사용한계카드에서1,000달 를월말에갚아야한다면카드사용비율은대 7%가될것이다. 그렇다고좋은크레딧사용비율을유지하기위 카드밸런스를가지고있을필요는없다. FICO점수는신용평가회사에융자회사가보 하는밸런스만계산에반영한다. 아캘리수석 일반적으로마지막으로받은월청구서에나 오는사용밸런스가중요하다고설명했다. 다음은크레딧한계와크레딧점수와의관계를 문답식으로정리한것이다. ▲크레딧한계가늘면점수에영향을 주나. 크레딧한계를올리는것이크레딧점수를좋게 만드는방법중하나다. ▲크레딧한계를초과사용하면어떻게되나. 가끔씩비상사태가발생했는데비용을감당할 만큼크레딧한계가충분치않을때를경험할수 있을것이다.이럴경우크레딧카드한계를올릴 수도있을것이다. 카드발행회사가원래의크레 딧한계를넘어사용하도록승인해줄수도있다. 이런경우한계초과사용과관련된수수료를낼 수있고또크레딧카드발급때서명한약관에따 라연이자율(APR)이추가로가산될수있다.이 런경우이자율은올라간다. 만약크레딧카드발행회사가신용평가회사에 크레딧한계초과사용내역을보고한다면크레 딧구좌에좋지않은영향을미친다. 3대크레딧평가회사중하나인‘익스페리안’ (Experian)의로드그리핀소비자공공교육대변 인은“일반적으로말해크레딧한계를넘어사용 하는사람이있다면점수에부정적영향을미치 게된다”면서“얼마나초과해사용했는지의여부 와관계없어일단크레딧한계를넘어사용한다 면신용평가회사는분명부정적으로생각하게 된다”고설명했다. ▲크레딧사용비율은어떻게구분하나. 일반적으로크레딧사용비율을계산하는방법 은우선카드구좌에있는사용밸런스를크레딧 사용한계로나눈다.여기나온숫자를100을곱 하면된다.일부신용자문회사들은고객들의크 레딧사용비율을계산해보고지나치게높아지 면카드사용을줄이라고조언도해준다. 정기적으로크레딧점수를연람하고있는데점 수가내려갔다면크레딧카드회사에갚아야할 금액이한계치에도달하고있음을보여주는적 신호로생각하면된다. 정기적으로점수를점검 하지않는다면크레딧신청이거부됐거나크레 딧점수가내려갈때까지어떤문제가발생했는 지인지하지못할수있다. ▲크레딧사용비율줄이기 항상자신의크레딧카드발행사에게크레딧한 계를늘여달라고요구할수있다. 그런데한계를늘려받으면많은소비자들은지 금보다도돈을더쓰고싶은유혹에빠질수있 다.따라서사용비율을낮추고싶다면크레딧카 드사용한계를늘려받는것보다도지출을줄여 비율을낮추는것이좋다. 매달페이먼트를잘한다고해도30%한계가넘 으면문제가될수있다.카드회사가신용평가회 사에밸런스를보고하기이전에더많은페이먼 트를내사용비율을낮춰야한다. 김정섭기자 크레딧 카드는 가능하면 사용한계의 30% 이하 수준으로 사용하는 것이 좋다. 그래야 좋은 신용도 점수를 유지할 수 있다. <MinhUong/TheNewYorkTimes> 사용 한도액의 30% 미만 밸런스 유지 바람직 ■크레딧카드부채액수,점수에영향주나 좋은 크레딧 유지 위해 일부러 밸런스는 불필요 한도 초과시 불이익 발급 기관에 증액 요청