한국일보 애틀랜타 전자신문

2026년 4월 24일(금) ~ 4월 30일(목) A9 특집 봄맞이‘재정대청소’…세금신고서류로재정점검 ■ Z세대(1972-2012년출생·14- 29세) 세금 신고를 마친 Z세대는 수입 과 지출 구조를 점검해, 작은 습 관부터개선할필요가있다. 첫째, 비상금 통장의 이자 수익을 점검 한다. 예금 이자가 미미했다면 고 금리 세이빙 계좌를 고려할 만하 다. 일반적으로 온라인 금융기관 이 높은 금리를 제공하는 경우가 많다. 이때예금자보호조항을반 드시확인해‘연방예금보험공사’ (FDIC)나‘전국신용조합관리청 ’(NCUA)의보호대상기관인지 확인한다. 둘째,‘새는 돈’을 점검해야 한 다. 사용하지않는구독서비스와 각종 편의 수수료가 점검 대상이 다. 음식배달앱사용에서생각보 다많은비용이지출된것을발견 하기쉽다. 최근조사에따르면배 달 서비스 이용자는 월 평균 407 달러를 지출하고, 직접 픽업할 때 보다최대 80%를더많이지출하 는것으로나타났다. 셋째, 자동차 보험료 조정 여부 를 확인할 필요도 있다. 20대 중 반에 접어들었다면 보험료가 낮 아질 가능성이 있다. 일반적으로 25세를 기준으로 사고 위험이 낮 아진다고 판단돼 보험료가 인하 되는경우가많다. 실제일부보험 사는 해당 연령대 가입자의 보험 료를약8%인하해준다. 넷째, 프리랜서등‘긱이코노미 ’형태로 소득이 발생하는 경우 세금관리가중요하다. 1099양식 을받고예상치못한세금을낸경 험이있다면, 앞으로별도의계좌 를만들어수입의일정부분을세 금 납부용으로 따로 적립해 두는 것이안전하다. ■ 밀레니엄 세대(1981-1996년 생·30-45세) 밀레니엄 세대는 자산이 본격적 으로 늘어나지만 동시에 지출도 급증하는세대다. 따라서이들세 대는 보다 체계적인 재정 관리가 요구된다. 첫째로 살필 지출 항목은 보험 비용이다. 주택을 소유했다면 자 동차보험과주택보험을같은보 험사로 묶어 가입하면 할인 혜택 을 받을 수 있다. 이때 기존 보험 사는 물론 여러 보험사를 비교해 더유리한조건을찾는다. 둘째,‘원천징수 증명서’(W- 4) 양식을 검토해 필요시 업데이 트에나선다. 세금신고결과예상 보다 많은 세금을 추가로 납부했 거나, 반대로너무많은환급을받 았다면 급여에서 공제되는 원천 징수 세액을 조정해야 한다. 목적 은 정부에 무이자로 돈을 맡기는 대신 매달 실수령액을 늘리는 것 이다. 특히크레딧카드잔액을이 월하는 경우라면 W-4 업데이트 를 진지하게 고려해야 한다. 소비 자금융정보서비스업체뱅크레잇 닷컴에 따르면 미국인의 약 47% 가카드빚을보유하고있는데, 밀 레니엄 세대와 X세대의 비율이 53%로가장높았다. 셋째, 자산 규모를 체계적으로 관리하는것도중요하다. 이나이 대부터 자산이 본격적으로 축적 되기 시작하는 만큼 순자산을 정 기적으로 계산하는 습관이 필요 하다.‘연방국세청’(IRS) 1040 양식을 활용해 자산과 부채를 정 리한 재무상태표를 작성하면 도 움이 된다. 넷째, 비상자금 관리 습관도 점검해야 한다. Z세대와 마찬가지로 낮은 금리의 계좌에 자금을 묶어 두기보다 높은 이자 를 제공하는 금융상품으로 옮겨 이자수익을극대화해야한다. ■ X세 대(1965-1980년 생·46- 61세) X 세대는본격적으로은퇴를준 비해야 하는 세대다. 자산 효율성 을 높이고 불필요한 비용을 줄이 는 전략으로 노후를 준비해야 한 다. 첫째, 모기지대출에서발생하는 ‘모기지 보험’(PMI)을 점검한 다. 주택구입시다운페이먼트비 율이 20% 미만이면 PMI를 부담 해야한다. 그러나주택가치상승 이나 원금 상환으로 주택 순자산 비율이 20%이상이됐다면, 대출 기관에 PMI 해지를 요청할 수 있 다. PMI를 해지하는 것만으로도 매달수백달러의비용절감효과 를기대할수있다. 둘째, 은퇴 계좌 납입액을 늘릴 필요가 있다. 세금 신고 결과 재 정적으로 여유가 있다고 판단되 면직장‘직장은퇴계좌’(401(k)) 납입액을 늘리는 것이 바람직하 다. 특히 50세 이상은 추가 납입 이 가능한데, 2026년 기준 추가 납입 한도는 연간 8,000달러다. 60~63세의 경우 연간 최대 1만 1,250달러까지추가납입이가능 하다. 하지만 올해부터, 전년도‘ 사회보장세’(FICA)산정소득이 15만 달러를 초과했다면 401(k) 추가 납입액은 반드시 세후 금액 을 사용하는‘로스(Roth) 401(k) ’로 납입해야 한다. 해당 여부는 W-2양식의사회보장임금항목 (Box 3)을통해확인할수있다. 셋째, 흩어진 은퇴 자산도 통합 관리해야한다. 직장을여러번옮 긴 경우 과거 직장의 은퇴계좌가 방치돼있을가능성이크다. 이경 우 롤오버 IRA를 개설해 자금을 통합하면 관리 효율성을 높이고 수수료를줄일수있다. 이때세금 문제를 피하기 위해 기존 계좌에 서새계좌로자금이직접이동하 는‘직접 롤오버’방식을 선택하 는것이중요하다. ■ 베이비붐 세대(1946-1964년 생·62-80세) 첫째, 유산 계획을 반드시 수립 해야 한다. 유언장 작성은 물론, 후견인 지정,‘사전 의료 의향서’ (AdvanceMedical Directives)등 예상치 못한 상황에 대비한 법적 준비에나서야한다. 사전의료의 향서는?본인이 의사 결정 능력을 상실했을 때를 대비하여, 어떤 의 료처치를받길원하는지(또는원 치않는지) 미리문서로작성해두 는?법적지침이다. 둘째, 수혜자 지정 정보를 업데 이트한다. 각 금융계좌에 설정된 ‘사망 시 지급’(POD) 또는‘사 망 시 이전’(TOD) 수혜자가 현 재 가족 관계와 일치하는지 확인 한다. 이들 지정은 유언장보다 우 선 적용되기 때문에, 최신 상태로 업데이트 해야 상속 절차 지연이 나관련비용을줄이고자산을신 속하게이전할수있다. 셋째,‘상속처리지침서’(Let- ter of Instruction) 작성을고려한 다. 이지침서는개인신상및재정 정보를 정리한 요약 문서로, 배우 자나성인자녀등유산을관리할 사람이 관련 정보를 쉽게 파악할 수있도록한서류다. 피상속인(사 망자)의휴대전화나컴퓨터로그 인정보,유언장및신탁문서의보 관 위치, 금융계좌·보험·은퇴 연 금·군복무기록등주요자료목 록등이지침서에포함된다. 이지 침서를 컴퓨터에 저장할 경우, 컴 퓨터 접속이 불가능한 상황에 대 비해 반드시 복사본을 출력하거 나 USB 드라이브에 따로 저장해 두면안전하다. 집집마다봄맞이대청소가한창이다. 겨우내소홀했던집안청 소로 집안 곳곳에 쌓인 먼지를 깔끔하게 청소해야 할 시기다. 봄을맞아청소해야할것은집뿐만이아니다. 대부분세금신 고를마친이시기야말로그동안미뤘던재정대청소에나서기 에더할나위없이좋은때다. 세금신고를준비하는과정에서 작년에얼마를벌었고, 비용으로는얼마지출했는지가이미잘 정리되어있기때문이다. 세금신고서류를캐비닛에집어넣기 전에지난해재정상황을살펴보고남은 1년간의재정계획을 세워야할시기다. 세대별봄맞이‘재정대청소’고려사항 을살펴본다. 세금신고를마친지금은재정대청소에적합한시기다. 세금신고서류를검토해자신의재정습관을점검하고향후재정계획 을수립하도록한다. <로이터> Z세대, ‘구독·편의’수수료점검 M세대, ‘보험료·W-4’업데이트 X세대,은퇴계좌납입액높이기 부머,유산계획수립및업데이트