한국일보 애틀랜타 전자신문

2026년 6월 6일 (토요일) 교육 A4 ■ ‘연방 대출·무상 보조’ 소진 시 고려 민간학자금대출은민간금융기 관이나 은행이 제공하는 상품인 반면, 연방학자금대출은미국정 부가직접지원한다. 전문가들은민간학자금대출을 고려하기 전에 먼저 재정적 필요 기반정부보조금, 성적·재능기반 장학금등연방및무상재정보조 를 최대한 활용해야 한다고 강조 한다. 연방대출한도를모두사용 했고 부모 플러스 대출이나 장학 금, 보조금등다른대출이소진된 경우에는 부족한 금액을 메우기 위한 수단으로 민간 학자금 대출 을고려할수있다. 두대출의중요한차이점은민간 학자금 대출은 연방 정부가 제공 하는 각종 보호 프로그램 대상이 아니라는점이다. 예를들어, 연방 대출은상환유예,일시상환중단, 소득연계 상환제도 등을 이용할 수있지만, 민간대출은이런보호 프로그램이적용되지않는경우가 많다.또,민간학자금대출은공무 원 학자금 탕감과 같은 연방 대출 탕감프로그램대상에서도제외된 다. 연방학자금대출에는학년별, 총액 기준 대출 한도가 적용된다 는것도차이점이다. 민간학자금대출은연방학자금 대출과 달리 정부가 정한 표준 상 환 방식이나 고정 지원 제도가 적 용되지 않는다. 대출 조건은 주로 신청자의 크레딧에 따라 결정되 며,이에따라이용가능한대출상 품과적용금리도달라진다. 크레딧 이력이 부족하거나 점수 가 낮은 학생은 대출 승인이 어렵 거나높은금리를적용받을수있 다. 이때문에많은학생들은부모 등‘보증인’(Cosigner) 세워 민 간대출을신청한다. ■ 자신의 전공 계획과 적합한 대 출선택 민간 금융기관들은 학생이 어떤 학위 과정을 밟고 있는지에 따라 다양한 형태의 민간 학자금 대출 을제공한다. 대출종류에따라대 출가능금액과금리,상환조건등 이달라질수있기때문에자신의 전공 계획에 맞는 상품을 선택하 는것이중요하다. ▲ 학부생 대출: 학사 학위 과정 에재학중인학생들을위한대출 이다. 등록금과생활비등대학재 학중발생하는비용충당을목적 으로한다. ▲대학원, 전문대학원 대출:석사,박사과정학생들을위 한대출로, 일반학부대출보다학 비가 상대적으로 높기 때문에 대 출한도가더높은경우가많다.일 부 대출 기관은 경영대학원, 로스 쿨,의과대학등특정전문과정전 문 대출 프로그램을 별도로 운영 하기도한다. ▲학부모대출:자녀의학비를위 해 부모를 대상으로 제공되는 대 출이다. 일부 가정에서는 졸업 후 자녀가 실제 상환을 맡기로 비공 식적으로 약속하기도 하지만, 법 적 상환 책임은 부모에게 있다. ▲ 커뮤니티 칼리지·기술 교육 대출: 2년제대학과정이나직업훈련프 로그램, 비전통적 교육기관에 재 학중인학생들을위한대출이다. ■ ‘상환기간·한도’ 신중히선택해야 민간학자금대출상환기간은일 반적으로 5년에서 20년 사이다. 상환 기간이 짧을수록 금리가 낮 고전체상환비용도줄어든다. 그 러나 짧은 기간에 원금을 갚아야 하기때문에매달내야하는월상 환액이상대적으로높아진다. 따라서 소득이 안정적이거나 높 은월상환액을감당할수있을때 단기 대출이 적합하다. 반대로 상 환기간이긴대출은월상환액부 담은낮아질수있지만, 장기간이 자가 불어나기 때문에 대출 원리 금총액은더커진다. 민간대출기 관들은 민간 학자금 대출에 대해 연간최대대출가능금액을설정 하는경우가많다. 일부대출기관 은 연방 학자금 대출과 민간 대출 을합친전체대출금액이일정한 도를넘지않아야대출승인이가 능하도록제한하기도한다. 대부분의경우학생은학교가공 식 제시한 총‘교육비’(Cost of Attendance) 범위 안에서만 민간 대출을받을수있다.총교육비금 액은 대학이 제공하는‘재정 보 조통지서’(Financial AidAward Letter)에 명시된다. 통지서에는 일반적으로등록금과함께기숙사 비,식비,교재비,교통비등교육과 관련된예상비용이포함된다. 최소대출금액을설정해두는대 출기관도많은데, 최소금액기준 은주에따라달라질수있다.만약 교재비등몇백달러수준의소규 모 대출만 필요하다면, 최소 대출 기준이 높은 민간 학자금 대출은 피하는것이좋다. ■ ‘고정·변동’ 금리 중 선택…광고 금리아닌APR확인 민간학자금대출자들은신청전 고정금리와변동금리방식가운 데하나를선택해야한다. 일단대 출을 받은 뒤에는 재융자를 하지 않는 한 금리 조건을 변경하기 어 려운 경우가 많기 때문에 대출 계 약전금리유형을신중하게선택 해야한다. 고정금리는대출기간동안금리 가변하지않는다. 따라서매달상 환 금액이 일정하게 유지돼 장기 적인 재정 계획을 세우기에 적합 하다. 반면변동금리는시장금리 변화에 따라 이자율이 오르거나 내려갈수있다. 초기금리는고정 금리보다 낮게 시작하는 경우가 많지만, 향후 금리가 상승하면 상 환부담이커질위험이있다. 또, 여러 대출 기관의 학자 금 대출 상품을 비교할 때 광 고 금리만 보지 말고,‘연이율’ (APR·Annual Percentage Rate) 을확인해야한다. APR은실제연 간차입비용을보여주는지표로, 이자뿐 아니라 각종 수수료와 부 대 비용까지 포함한 총 대출 비용 을의미한다. ■ 부모가 보증 일반적…보증인 면 제조항확인 대학생 연령대 대출자들은 대부 분 아직 10대이거나 사회 초년생 인경우가많아, 대출승인에필수 조건인 충분한 크레딧 이력을 쌓 기 힘들다. 그래서 크레딧이 좋은 보증인을 세워 민간 학자금 대출 을 신청하는 경우가 흔하다. 보증 인은 일반적으로 부모나 가까운 친척,신뢰할수있는가족등이주 로나선다. 일부대출기관은보증 인이 반드시 있어야 대출 승인을 해주기도한다. 보증인은대출상환에대해법적 책임을 진다는 점을 반드시 이해 해야 한다. 학생이 상환하지 못할 경우 대출 기관은 보증인에게 직 접상환을요구할수있으며, 연체 기록 역시 보증인의 크레딧에 영 향을미친다. 따라서가족이나친척간갈등을 미연에방지하기위해서는대출전 상환 계획과 책임 범위를 충분히 논의하는것이중요하다.‘보증인 면제’(Cosigner Release)조항을 운영하는대출기관도있다. 이조 항은일정기간연체없이상환을 하면 보증인을 대출 계약에서 제 외해주는 조항으로 대출 계약 전 반드시알아보도록한다. ■크레딧좋으면연방대출보다유리 U.S.뉴스앤월드리포트 분석에 따르면, 민간 학자금 대출 금리는 지난 4월 기준 최저 및 최고 APR 은전달대비소폭상승했다. 최근 1년동안전반적으로금리가상승 추세로, 변동금리의상승폭이고 정금리보다 더 컸다. 4월 기준 재 학중학자금대출금리는다음과 같다. ▲평균고정 APR: 3.77% ~ 15.14% (전월: 3.79% ~ 15.03%), ▲ 평 균 변 동 APR: 5.31% ~ 14.77%(전월: 5.32%~14.69%) 5면에계속·준최객원기자 대학진학학비마련을위해연방학자금대출이주로사용된다.그러나학비가비싼 대학의경우연방대출로부족한경우가많다. 이때부족한학비를메우기위해민 간학자금대출을이용하는가정도않다. 대학학자금상담전문가들은대학학비 마련계획을세울때연방대출은물론민간대출상품의금리와상환조건,지원프 로그램여부등을꼼꼼히비교해야한다고조언한다. 연방학자금대출은상환유예,일시상환중단,소득연계상환제도,탕감프로그램대상이지만,민간 학자금대출은이런보호프로그램이적용되지않는경우가많다. <로이터> 대학학비마련막막하다면?…민간대출로부족분충당 전공계획과적합한상품선택 ‘상환기간·한도’신중히검토 크레딧우수연방대출보다유리 ‘연방대출·무상보조’소진시