한국일보 애틀랜타 전자신문

2026년 9월 21일 (월요일) B3 ■잉여보험5년간3배폭증 보험업계가‘잉여’(Surplus) 또 는‘초과’(Excess) 보험으로 분 류하는 보험 상품의 보험료 규모 는최근 5년간전국적으로거의 3 배 증가했다.‘전미보험감독관협 의회’(NAIC)와 보험 업계 분석 업체‘와이스 레이팅스’(Weiss Ratings)가조사한자료에따르면, 잉여보험 보험료는 2021년 약 15 억달러에서 2025년 41억달러로 증가했다. 이는매년미국에서계약되는전 체 보험료 1,870억 달러 가운데 극히 일부에 불과하다. 그러나 업 계 전문가들은 이 같은 증가세가 기상이변에 가장 많이 노출된 지 역에 거주하는 주민들이 점점 보 험에 가입하기 어려워지고 있다 는 문제를 보여준다고 지적한다. 2025년연방재무부산하연방보 험국도 기후 관련 재난으로 인해 수백만 명의 미국인들이 보험 가 입에 어려움을 겪고 있으며, 보험 료 부담도 커지고 있다는 내용의 보고서를발표한바있다. ■보험료비싸고조항도까다로워 전통적인 보험에 가입할 수 없 는경우독립보험브로커들이주 택소유주에게잉여보험을안내하 는 경우가 많고, 보험사들이 소비 자에게 직접 잉여보험 상품을 광 고하기도 한다. 잉여보험은 경우 에 따라 전통적인 보험보다 보험 료가 비싸고 보장 제한이나 까다 로운조항이더많은경우가있다. 또, 주택 소유주가 직접 시공업체 나 손해사정인을 선택할 수 없도 록하는중재조항이포함되는등 소비자 보호 장치가 상대적으로 부족한 것으로 여겨진다. 이에 따 라일부소비자보호단체와주보 험 규제당국은 재난이 발생했을 때 주택 소유주들이 기존 보험보 다더적은보험금을받을수있다 고경고하고있다. 조사에 따르면 캘리포니아의 잉 여보험 시장은 다른 대부분의 주 보다 빠른 속도로 확대되고 있다. 캘리포니아에서 잉여보험으로 계 약된 보험료는 2021년 1억3,500 만달러에서현재약 13억달러로 10배 가까이 증가했다. 잉여보험 이캘리포니아전체주택보험료에 서차지하는비중은5년전약1% 에서현재7%로급등했다. ■울며겨자먹기로가입 2021년한해동안캘리포니아에 서는약8,000건의산불이발생해 약 260만 에이커의 토지가 불탔 다. 이처럼 캘리포니아의 산불 위 험이 심각해지면서, 이제는 산불 이 잘 나지 않는 안전한 지역조차 민간 보험에 가입하거나 기존 보 험을갱신하기가매우어려워지는 상황이다. 스탠퍼드대의 최근 연 구에 따르면, 캘리포니아주가 운 영하는비상대체보험인‘페어플 랜’(Fair Plan)에 가입해야 하는 주민수는 2020년이후 3배증가 했다. 보험 업계 전문가들은 보험사들 이 특정 지역에서 철수하거나 보 장 범위를 제한하면서 발생한 보 험 공백을 잉여보험이 메우고 있 으며, 잉여보험이 없다면 보험시 장의 어려움이 더욱 커질 것이라 고 지적한다. 잉여보험사는 일부 규정의 적용을 받지 않기 때문에 일반보험사보다보험상품의보장 내용이나 보험료를 더 신속하게 변경할수있다. 캘리포니아 잉여보험협회의 벤 저민맥케이CEO는“보험료를자 유롭게 책정할 수 있고, 계약서에 도 필요한 내용을 자유롭게 담을 수 있다”라며“어떤 내용을 보장 하고 제외할지도 정할 수 있다”라 고잉여보험의특성을설명했다. 캘리포니아 보험국 커뮤니케이 션·공보 담당 마이클 솔러 부국 장에따르면잉여보험사도캘리포 니아주 법을 따라야 한다. 워싱턴 포스트에 따르면, 최근 AIG와 같 은 일부 대형 잉여보험사들이 보 험 약관에 별도의‘산불 공제액’ (Wildfire Deductible)을포함하고 있는 것으로 확인됐는데, 솔러 부 국장은이같은조항이주소비자 보호법을위반한것으로보인다며 검토가필요하다고밝혔다. ■보험금미지급위험높아 일부 소비자 보호단체들은 잉여 보험사들이보험사가파산할경우 가입자들을보호하기위한‘주정 부 보험보증기금’(State Guar- antor Funds)에 참여하지 않는다 는점을우려하고있다. 이때문에 가입자들이 보험사의 부당한 보 험금 지급 거부나 보험금 미지급 위험에더크게노출될수있다는 우려다. 워싱턴포스트가 입수한 NAIC 자료에 따르면, 잉여보험 가입자 에게 지급되는 보험금은 일반 보 험가입자에비해적은것으로나 타났다. 지난 5년간잉여보험사들 은거둬들인보험료 1달러당평균 36센트를 보험금으로 지급했다. 반면일반보험사는보험료 1달러 당58센트를지급했다.특히2024 년의경우잉여보험사들이가입자 들로부터받은보험료 1달러당불 과 15센트를 보험금으로 지급한 것으로 나타났다. 그러나 보험 업 계에따르면 2025년발생한로스 앤젤레스산불의영향으로잉여보 험사들의 보험금 지급액이 급증 했다. 비영리보험소비자권익보호단 체유나이티드폴리시홀더스의에 이미 바크 사무총장은“잉여보험 은 규제를 피하려는 보험사에게 완벽한규제회피수단이될수있 다”라고지적하며“다른보험사들 이 제공하지 않는 보험을 제공함 으로써 소비자들에게 보호를 제 공한다는 점에서는 좋은 역할도 하고있다”라고현재주택보험업 계의복잡한상황을설명했다. 준최객원기자 ‘마지못해가입’잉여주택보험급증…보험료↑보장범위↓ 재해지역에서전통보험사잇따라철수 보험가입이어려워진주택소유주들 일부보험사,별도산불공제액위법소지 전통적인 보험사들이 극한 기후에 취약한 지역에서 잇따라 철수하면서 보험 가입에 어려움을 겪는 주택 소유주들이‘잉여보험’(Surplus Line Insurance)으로 몰리고 있 다. 잉여보험은 일반적인 표준 보험사에서 인수를 거부하는 고위험·특수 위험을 보장 하는 비인가 보험이다. 보장 범위가 좁고 정부의 감독도 상대적으로 적은, 최후의 수단 성격의 주택보험으로 분류되기도 한다. 워싱턴 포스트에 따르면, 잉여보험 가입률은 기상이변과 대형 재난으로 보험사들이 막대한 보험금 지급 부담을 떠안게 된 캘리포니 아, 플로리다, 텍사스, 사우스캐롤라이나 등의 주에서 최근 빠르게 증가하고 있다. ■ “저는이사를정말자주다녀요” 주택 임대의 가장 큰 장점 가운 데 하나는 자유롭게 거주지를 옮 길수있다는것이다. 임대계약이 끝나면 언제든 다른 곳으로 이사 할 수 있다. 하지만 이는 집주인에 게는그리반가운일이아니다. 테 넌트가 이사를 나가면 집주인은 새로운 테넌트를 구하는 데 비용 을 들여야 하기 때문이다. 그래서 집주인들은 몇 년간 한곳에 안정 적으로거주할테넌트를선호하는 편이다. 이사를 자주 다니는 사람이거나 단기간만 임대주택에 거주할 계획 이라면, 처음부터 이런 사실을 굳 이 알리지 않는 것이 좋다. 자신의 이사계획이구체화되고현재임대 계약을성실하게이행한뒤에집주 인에게 알리는 것이 낫다. 부동산 전문가들은“테넌트가집주인에게 장기간 거주할 곳을 찾고 있으며, 해당주택을자신의집처럼소중하 게 관리할 사람이라는 인상을 주 는것이중요하다”라고조언한다. ■ “강아지를빨리키우고싶어요” 반려동물을 맞이할 계획이 있는 경우 알아보고 있는 임대 주택이 반려동물과함께입주가가능한지 먼저 확인하고 싶을 것이다. 하지 만 집을 반려동물을 위한 공간으 로 꾸밀 계획에 대해서는 필요 이 상으로 자세히 밝히지 않는 것이 좋다. 임대주택에서 반려동물 입주가 허용된다고하더라도, 집주인들은 일반적으로반려동물이없는테넌 트를 선호하는 편이다. 반려동물 에 의한 주택 훼손이 입주자보다 종종더자주발생하기때문이다. 부동산 전문가들은“집주인에게 반려동물 관련 규정을 확인하고 앞으로 반려동물을 키울 가능성 이 있다는 사실을 언급하는 것은 괜찮다”라며“하지만 이를 지나치 게 강조하면 임대 심사에 도움이 되지않는다”라고조언한다. 따라서앞으로키울계획이반려 동물에 대한 입주 승인 가능성을 높이려면, 일단 반려동물 입주 가 능여부를확인하고, 입주한뒤어 느 정도 시간을 두고 생활하면서 자신이책임감있는테넌트라는점 을보여주는것이도움이된다. 임대할 때 조심할 말 ◀1면서계속 전통적인보험사들이극한기후에취약한지역에서잇따라철수하면서보험가입에어려 움을겪는주택소유주들이보험료는비싸고보장범위가좁은‘잉여보험’으로몰리는 것으로조사됐다. <로이터>