한국일보 애틀랜타 전자신문

2026년 11월 13일(금) ~ 11월 19일(목) A5 특집 ■장기실업자비중증가 지난9월기준실업자가운데27 주 이상 일자리를 구하지 못한 장 기실업자의비중은27.1%에달했 다. 1년 전 같은 기간의 23.6%보 다높아진수치다. 노스캐롤라이나주 샬럿에 있는 카네기 프라이빗 웰스의 매니징 파트너이자 선임 자산관리 자문 가인 메리 웨어는“과거에는 3~6 개월치 생활비를 충당할 수 있는 돈을따로마련해두는것이일반 적인경험칙이었다”며“하지만현 재의 고용시장 상황과 계속 오르 는생활비를고려하면이제는 1년 치생활비를확보하는것이더적 절한 목표라고 생각한다”고 말했 다. ■경력 많은 전문직일수록 더 많 은현금필요 텍사스주 프리스코에 있는 클리 어패스웰스스트래티지스의최고 경영자(CEO)이자 재정 자문가인 트레버 휴스턴은 12개월치 비상 자금이 모든 사람에게 반드시 필 요한 것은 아니라고 설명했다. 그 는“인력수요가높은직종에서연 봉 5만 달러를 받는 사람이라면 3~6개월치생활비만으로도충분 할수있다. 그러나그렇다고해서 모든 사람에게 그 정도가 충분하 다는뜻은아니다”라고말했다. 이어“한업계에서거의 20년동 안경력을쌓았고연봉이20만달 러인 55세 임원이라면 3~6개월 안에 이전과 비슷한 수준의 일자 리를찾을가능성은매우낮다”고 지적했다. 휴스턴은 전문직 종사자들이 해 고된후기존소득수준을회복하 는데얼마나오랜시간이걸릴수 있는지를 과소평가하는 사례를 자주 목격한다고 말했다. 그는 이 런 상황이 발생하면“은퇴자금에 손을 대거나, 적절하지 않은 시점 에 투자자산을 매각하거나, 고금 리 부채를 떠안거나, 단지 생계를 유지하기 위해 자신에게 맞지 않 는 일자리를 받아들이는 등 재정 적으로 해로운 결정을 내릴 수 있 다”고설명했다. 보다충분한비상자금을확보해 두면장기간의실직이장기적인재 정 손실로 이어지는 대신 일시적 인어려움에그치도록할수있다. 12개월치 생활비를 모아야 한다 는 생각이 부담스럽다면 조금씩 시작하면 된다. 급여를 받을 때마 다 소액을 저축계좌로 자동 이체 하도록설정하면시간이지나면서 목표금액에도달할수있다. 또한가지기억해야할점은비상 자금으로반드시 12개월치 *전체 지출액*을 마련할 필요는 없다는 사실이다. 장기간 실직 상태에 놓 인다면 케이블TV 구독을 일시적 으로 해지하거나 외식비, 공연 및 행사 입장권 구입비 등 필수적이 지않은지출을줄일수있다. 중요한것은급여를받지못하는 동안에도주택담보대출상환금이 나렌트비, 전기·수도·가스등공 공요금, 식료품비와 같은 필수 생 활비를충당할수있도록하는것 이다. ■비상자금에서 높은 투자수익 기대하지말아야 1년치 생활비를 모으는 것은 결 코쉬운일이아니다. 상당한금액 을마련하고나면그돈을투자해 높은 수익을 올리고 싶은 마음이 들수있다. 그러나비상자금은주 식시장에 투자하지 않는 것이 중 요하다. 그래야 자금이 필요한 시 점이 좋지 않더라도 투자자산을 처분해야 하는 상황을 걱정하지 않을수있다. 주식과같은투자자 산을 급하게 매각하면 손실을 확 정짓게될수도있기때문이다. 휴스턴은“비상자금은 부자가 되기 위해 마련하는 돈이 아니다. 예상치 못한 상황으로부터 자신 을 보호하기 위해 마련하는 돈” 이라고 강조했다. 웨어는 일반적 으로 비상자금을 고금리 저축계 좌(high-yield savings account) 나머니마켓 계좌(money market account)에 보관하는 것이 가장 좋다고 조언했다. 그는“지붕을 새로 수리해야 하는 비용을 마련 하기 위해 주식시장이 하락한 상 황에서 투자자산을 팔아야 하는 일은피해야한다”고설명했다. 휴스턴은만기가짧은미국재무 부단기국채(Treasury bills)도 적 절한선택이될수있다고말했다. 양도성예금증서(CD)를 만기별로 나누어 가입하는 이른바‘CD 래 더(CD ladder)’전략도고려할만 하다. 이방법을활용하면고금리 저축계좌보다 조금 더 높은 이자 율을 얻을 수 있다. 설령 만기가 되기 전에 CD를 중도 해지해야 하는 상황이 발생하더라도, 중도 해지에 따른 불이익은 대체로 크 지않은편이다. ■비상자금도 지나치게 많이 모 으지말아야 현재 고금리 저축계좌가 비교적 높은 이자율을 제공하고 있지만, 주식 투자 포트폴리오에서 얻을 수 있는 잠재적인 수익률은 저축 계좌의 이자수익을 상당히 웃돌 수 있다. 따라서 비상자금을 지나 치게많이쌓아두는것도바람직 하지 않다. 12개월치 생활비를 넘 어서는금액을비상자금으로확보 하는것은과도할수있다. 웨어는“현금화하기 쉬운 계좌 에 1년치 생활비를 초과하는 자 금을 보유하고 있다면, 그중 일부 를 중기적인 자금 수요에 대비해 다양한 자산에 분산 투자하는 일 반 과세계좌(taxable brokerage account)로옮기는방안을고려할 수 있다”고 말했다. 다만 자금이 언제 필요한지, 투자 위험을 어느 정도감수할수있는지에따라판 단해야한다고덧붙였다. 휴스턴은 비상자금 마련의 목표 가 가능한 한 가장 많은 돈을 쌓 아 두는 것이어서는 안 된다고 강 조했다. 그보다는 스스로에게 다 음과 같은 질문을 던져보라고 조 언했다.“만약내일당장소득원이 사라진다면, 미래의 재정적 안정 을위태롭게하지않으면서현재의 생활 수준을 얼마나 오랫동안 유 지할 수 있을까?”이 질문에 대한 답을 생각해 보면 자신의 구체적 인재정상황에맞춰어느정도의 비상자금을마련해야할지결정하 는데도움이될수있다. 비상자금 6개월치론 부족… 이젠 1년치 준비해야 인생은 예상치 못한 일들로 가득하며, 그중에는 상당한 비용이 드는 일도 있다. 자동차 수리비나 고장 난 냉난방 시스템의 교 체 비용, 의료비 등이 갑자기 발생했을 때 이를 감당할 저축이 없다면 크레딧카드를 사용해야 하고, 그 결과 높은 이자 부담까 지 떠안을 수 있다. 해고로 일자리를 잃는 경우에도 당장 사용 할 수 있는 현금성 자산이 없다면 빚을 지거나 은퇴자금을 인 출해야 하는 상황에 처할 수 있다. 바로 이런 이유로 비상자금 (emergency fund)을 마련하는 것이 중요하다. 과거 많은 재정 전문가들은 실직 기간을 버틸 수 있도록 3~6개월치 필수 생활 비에 해당하는 현금을 확보해 두라고 조언했다. 그러나 오늘날 처럼 고용시장이 어려운 상황에서는 만일의 사태에 대비해 12개 월치 생활비를 비상자금으로 마련해 두는 것이 더 현명한 선택 일 수 있다. <사진=Shutterstock> 장기 실업자 증가·생활비 상승에 기존 원칙 재검토해야 중장년 전문직도 재취업 장기화 대비 현금 확보 중요 주식보다 고금리 저축계좌·머니마켓·단기국채가 바람직 필수 생활비 중심으로 마련, 과도한 현금 보유 피해야