한국일보 애틀랜타 전자신문

2026년 4월 24일 (금요일) 특집 A4 봄맞이‘재정대청소’…세금신고서류로재정점검 ■ Z세대(1972-2012년 출생·14- 29세) 세금 신고를 마친 Z세대는 수입 과 지출 구조를 점검해, 작은 습 관부터개선할필요가있다. 첫째, 비상금 통장의 이자 수익을 점검 한다. 예금 이자가 미미했다면 고 금리 세이빙 계좌를 고려할 만하 다. 일반적으로 온라인 금융기관 이 높은 금리를 제공하는 경우가 많다. 이때예금자보호조항을반 드시 확인해‘연방예금보험공사’ (FDIC)나‘전국신용조합관리청’ (NCUA)의보호대상기관인지확 인한다. 둘째,‘새는돈’을점검해야한다. 사용하지 않는 구독 서비스와 각 종 편의 수수료가 점검 대상이다. 음식 배달 앱 사용에서 생각보다 많은 비용이 지출된 것을 발견하 기쉽다. 최근조사에따르면배달 서비스이용자는월평균407달러 를 지출하고, 직접 픽업할 때보다 최대 80%를더많이지출하는것 으로나타났다. 셋째,자동차보험료조정여부를 확인할필요도있다. 20대중반에 접어들었다면보험료가낮아질가 능성이있다. 일반적으로25세를기 준으로사고위험이낮아진다고판 단돼보험료가인하되는경우가많 다.실제일부보험사는해당연령대 가입자의보험료를약8%인하해준 다. 넷째,프리랜서등‘긱이코노미’형 태로소득이발생하는경우세금관 리가중요하다. 1099양식을받고예 상치못한세금을낸경험이있다면, 앞으로별도의계좌를만들어수입 의 일정 부분을 세금 납부용으로 따로적립해두는것이안전하다. ■ 밀레니엄 세대(1981-1996년 생·30-45세) 밀레니엄 세대는 자산이 본격적 으로늘어나지만동시에지출도급 증하는세대다. 따라서이들세대는 보다체계적인재정관리가요구된 다. 첫째로살필지출항목은보험비 용이다. 주택을 소유했다면 자동 차 보험과 주택 보험을 같은 보험 사로 묶어 가입하면 할인 혜택을 받을수있다. 이때기존보험사는 물론여러보험사를 비교해더 유 리한조건을찾는다. 둘째,‘원천징수증명서’(W-4) 양식을검토해필요시업데이트에 나선다. 세금 신고 결과 예상보다 많은 세금을 추가로 납부했거나, 반대로 너무 많은 환급을 받았다 면급여에서공제되는원천징수세 액을 조정해야 한다. 목적은 정부 에 무이자로 돈을 맡기는 대신 매 달 실수령액을 늘리는 것이다. 특 히 크레딧 카드 잔액을 이월하는 경우라면 W-4 업데이트를 진지 하게 고려해야 한다. 소비자금융 정보서비스 업체 뱅크레잇닷컴에 따르면 미국인의 약 47%가 카드 빚을 보유하고 있는데, 밀레니엄 세대와X세대의비율이53%로가 장높았다. 셋째,자산규모를체계적으로관 리하는 것도 중요하다. 이 나이대 부터 자산이 본격적으로 축적되 기 시작하는 만큼 순자산을 정기 적으로 계산하는 습관이 필요하 다.‘연방국세청’(IRS) 1040 양 식을 활용해 자산과 부채를 정리 한 재무상태표를 작성하면 도움 이된다. 넷째, 비상자금관리습관 도점검해야한다. Z세대와마찬가 지로 낮은 금리의 계좌에 자금을 묶어 두기보다 높은 이자를 제공 하는 금융상품으로 옮겨 이자 수 익을극대화해야한다. ■X세대(1965-1980년생·46-61세) X 세대는 본격적으로 은퇴를 준 비해야 하는 세대다. 자산 효율성 을 높이고 불필요한 비용을 줄이 는 전략으로 노후를 준비해야 한 다. 첫째, 모기지대출에서발생하는 ‘모기지보험’(PMI)을점검한다. 주택 구입 시 다운페이먼트 비율 이 20% 미만이면 PMI를 부담해 야한다. 그러나주택가치상승이 나원금상환으로주택순자산비 율이 20%이상이됐다면, 대출기 관에 PMI 해지를 요청할 수 있다. PMI를해지하는것만으로도매달 수백달러의비용절감효과를기 대할수있다. 둘째, 은퇴 계좌 납입액을 늘릴 필요가있다. 세금신고결과재정 적으로 여유가 있다고 판단되면 직장‘직장은퇴계좌’(401(k)) 납 입액을 늘리는 것이 바람직하다. 특히 50세이상은추가납입이가 능한데, 2026년기준추가납입한 도는연간8,000달러다. 60~63세 의 경우 연간 최대 1만1,250달러 까지 추가 납입이 가능하다. 하지 만올해부터,전년도‘사회보장세’ (FICA) 산정 소득이 15만 달러를 초과했다면401(k) 추가납입액은 반드시세후금액을사용하는‘로 스(Roth) 401(k)’로 납입해야 한 다. 해당여부는W-2양식의사회 보장임금항목(Box 3)을통해확 인할수있다. 셋째, 흩어진 은퇴 자산도 통합 관리해야한다. 직장을여러번옮 긴 경우 과거 직장의 은퇴계좌가 방치돼있을가능성이크다. 이경 우 롤오버 IRA를 개설해 자금을 통합하면 관리 효율성을 높이고 수수료를줄일수있다. 이때세금 문제를 피하기 위해 기존 계좌에 서새계좌로자금이직접이동하 는‘직접 롤오버’방식을 선택하 는것이중요하다. ■ 베이비붐 세대(1946-1964년 생·62-80세) 첫째, 유산 계획을 반드시 수립 해야 한다. 유언장 작성은 물론, 후견인 지정,‘사전 의료 의향서’ (Advance Medical Directives) 등 예상치 못한 상황에 대비한 법적 준비에나서야한다. 사전의료의 향서는?본인이 의사 결정 능력을 상실했을 때를 대비하여, 어떤 의 료 처치를 받길 원하는지(또는 원 치않는지) 미리문서로작성해두 는?법적지침이다. 둘째,수혜자지정정보를업데이트 한다. 각금융계좌에설정된‘사망 시지급’(POD)또는‘사망시이전’ (TOD)수혜자가현재가족관계와일 치하는지확인한다. 이들지정은유 언장보다우선적용되기때문에, 최 신상태로업데이트해야상속절차 지연이나관련비용을줄이고자산 을신속하게이전할수있다. 셋째,‘상속처리지침서’(Let- ter of Instruction) 작성을 고려한 다. 이지침서는개인신상및재정 정보를 정리한 요약 문서로, 배우 자나성인자녀등유산을관리할 사람이 관련 정보를 쉽게 파악할 수있도록한서류다. 피상속인(사망자)의휴대전화나 컴퓨터로그인정보, 유언장및신 탁문서의보관위치,금융계좌·보 험·은퇴연금·군복무기록등주 요 자료 목록 등이 지침서에 포함 된다. 이 지침서를 컴퓨터에 저장 할 경우, 컴퓨터 접속이 불가능한 상황에 대비해 반드시 복사본을 출력하거나USB드라이브에따로 저장해두면안전하다. 집집마다봄맞이대청소가한창이다.겨우내소홀했던집안청소로집안곳곳에쌓인 먼지를깔끔하게청소해야할시기다.봄을맞아청소해야할것은집뿐만이아니다.대 부분세금신고를마친이시기야말로그동안미뤘던재정대청소에나서기에더할나 위없이좋은때다.세금신고를준비하는과정에서작년에얼마를벌었고,비용으로는 얼마지출했는지가이미잘정리되어있기때문이다.세금신고서류를캐비닛에집어넣 기전에지난해재정상황을살펴보고남은1년간의재정계획을세워야할시기다.세 대별봄맞이‘재정대청소’고려사항을살펴본다. 세금신고를마친지금은재정대청소에적합한시기다. 세금신고서류를검토해자신의재정습관을점검하고향후재정계획을수 립하도록한다. <로이터> Z세대, ‘구독·편의’수수료점검 M세대, ‘보험료·W-4’업데이트 X세대,은퇴계좌납입액높이기 부머,유산계획수립및업데이트